Як банки вішають вам на вуха безвідсоткові кредити

У п'ятницю спікер парламенту підписав закон « Про споживче кредитування »І направив його на підпис президенту. Документ, зокрема, забороняє рекламувати безвідсоткові споживчі кредити. Але заборона не запрацює в найближчі дні - закон вступить в силу тільки через шість місяців після опублікування. І можете навіть не сумніватися: банкіри весь цей період, особливо під час новорічних продажів, будуть по максимуму вичавлювати гроші з роздрібних позичальників. У цьому я переконалася на власному досвіді, вирішивши тиждень тому подивитися, що таке безвідсоткова розстрочка (поки вона не заборонена) на побутову техніку.

Ідея провести експеримент виникла спонтанно під час походу за покупкою в магазин «Фокстрот» в Солом'янському районі. Спочатку я планувала заплатити за вподобаний мені телевізор дебетної картки. Але цінник на товар в 11 999 грн зазивав скористатися розстрочкою на 12 місяців. Реклама свідчила: щомісячний платіж - 999,9 грн, і товар ваш! «Начебто» сходиться.
Менеджер в залі радив поквапитися: «Якщо хочете брати, рішення потрібно приймати сьогодні. Завтра акція діяти вже не буде і за кредит доведеться платити відсотки ». Повагавшись трохи, я вирішила ризикнути і через півгодини з документами - паспортом та ідентифікаційним кодом - підійшла в кредитну секцію магазину. Однак там мене з ходу розчарували: купити товар в розстрочку вже не можна! «Акція тривала сьогодні до обіду. Можливо, співробітник мережі, порекомендував звернутися до нас, про це не знав », - повідомив мені кредитний менеджер. Він був готовий відправити мою кредитну заявку відразу в сім кредитних установ: «це і Альфа-банк, і ПУМБ, і Укрсоцбанк, і« Русский стандарт », ну той, який зараз« Форвард », і ще кілька компаній». За словами кредитного менеджера, кредит обійдеться в середньому в 24% річних: «Але все залежить від вашого початкового внеску: чим він вищий, тим менше ставка».
Забавно. Інформація про розстрочення на ціннику телевізора висіла мінімум місяць, але ось саме в той момент, коли покупець хоче нею скористатися, «акція» різко триває «сьогодні до обіду».
Класичний кредит, навіть без довідки про доходи, мене не цікавив, оскільки я хотіла заплатити за покупку відразу або отримати розстрочку, якщо вона все ж існує. І я вже була готова піти, як ситуацію спробував виправити кредитний менеджер А-Банку. Його найкращі умови - розстрочення не на рік, а на вісім місяців, плюс необхідний початковий внесок. Ок.
Для ідентифікації мене як клієнта менеджер запропонував використовувати картку ПриватБанку. «У вас така є? А-Банк працює фактично як філія ПриватБанку, тому ми використовуємо їх базу даних. Вся процедура займе не більше 15 хвилин », - пообіцяв менеджер. Я вже не стала його засмучувати, що А-Банк позиціонується як незалежне юрособа з абсолютно іншими власниками - братами Суркісами . Ну і що, що А-Банк очолює колишній заступник голови ПриватБанку, а сайт А-Банку і його продукти виглядають як 100% франчайзі ПриватБанку.
Розстрочку А-Банк запропонував оформити за допомогою видачі кредитної картки «Універсальна». «Карта буде автоматично підв`язана до вашого аккаунту в Приват24. Туди будуть приходити всі повідомлення. Ви зможете погашати кредит як через термінали самообслуговування ПриватБанку, так і через Приват24 з ваших рахунків у Приватбанку », - почав перераховувати« зручності »менеджер. Але на просте запитання, як можна отримувати "Напоміналка» для оплати розстрочки, він не зміг відповісти: «У мене ніколи не було кредиту, я не знаю всіх тонкощів. Ви самі вибираєте собі число місяця і до цього дня вносите черговий платіж. Виберіть день, який ви запам'ятаєте ».
Перш ніж продовжити розповідь, я ще раз підкреслю, що розмова йшла про розстрочення, тобто про повністю безвідсотковий «кредит». У розмові не фігурували ні щомісячні відсотки, ні комісії за видачу, обслуговування або погашення кредитів. Банк не просив нічого!
Обробивши мою заявку, він повідомив, що, згідно з даними бази ПриватБанку, мені покладена не звичайна кредитка, а карта Gold! І перейшов до завершального етапу - розрахунку суми щомісячного платежу, яка раптом (!) Виявилася на 250 грн більше очікуваної мною. «Ви, напевно, неправильно порахували? Мій початковий внесок - 1 тис. Грн, тому загальна сума розстрочки - 11 тис. Грн, а не 13 тис. Грн, які вийшли у вас », - здивувалася я.
І ось тут-то вся схема безпроцентної розстрочки вмить розкрилася.
Виявилося, що «додаткові» 250 гривень на місяць - це страховка. «На випадок, якщо ви не погасите кредит, страхова поверне банку всю суму», - сказав менеджер. Правда, він не зміг уточнити, яка саме страхова компанія оцінила фінансові ризики банку в 18,2% від суми кредиту. На сайті А-Банку вказано довгий перелік страхових партнерів: «Кредо», «Ингосстрах», «Арсенал Страхування», «Арсенал Лайф», «Уніка», «М-Лайф», але умов страхування немає.
Список досить цікавий. СК «М-Лайф» афільована з Банком Михайлівським. це визнавав екс-глава правління банку Ігор Дорошенко, в партнерах «М-Лайф» до сих пір вказані і Банк Михайлівський, збанкрутілий ще в травні, і торговельна мережа «Ельдорадо».
Відома в широких колах і дружня ПриватБанку компанія «Ингосстрах». Саме в ній банк страхує гроші , Які його вкладники через IT-платформу банку позичають бізнесу.
Унікальність запропонованого мені «страхування» полягала в тому, що його вартість не залежить від швидкості виплати боргу. Навіть якби я захотіла через місяць погасити весь борг перед банком одним платежем, я все одно повинна була б заплатити невідомої страхової компанії всю суму її «послуги» - 2 тис. Грн. Більшість споживачів навіть не здогадуються, що частина цих грошей (часто - навіть більшість) йде банкам як комісійну винагороду за клієнта. До речі, дохід в 2 тис. Грн від 11 тис. Грн за вісім місяців еквівалентний 27,3% річних.

Примітно, що на самому сайті А-Банку говориться, що умови кредитування прозорі, а переплати за акційною розстрочення немає (!). Тобто клієнту брешуть свідомо.

Після того як з'ясувалося, що безвідсоткова розстрочка обійдеться мені в 27% річних, я відразу ж відмовилася від оформлення «розстрочки» і ніяких кредитних договорів не підписувала. І оскільки на весь процес пішов майже годину часу замість обіцяних 15 хвилин, у мене вже не було часу ні на покупку за готівку (я її відклала), ні навіть на анулювання тільки що активованої кредитної картки. «Я її потім закрию», - подумала я і кинула в сумку кредитку «Універсальна Gold» від А-Банку.
Про те, що членство в Gold-клубі коштує 20 грн на місяць, менеджер А-Банку також нічого не сказав. Інформації про платний членство не було навіть у вітальному листі А-Банку за підписом голови правління Юрія Кандаурова, яке прийшло на мій e-mail після випуску карти. Про щомісячному платежі я дізналася пізніше тільки завдяки ретельному студіювання сайту банку.
Позичальників часто звинувачують в тому, що вони не хочуть вчитися читати кредитні договори і не звертають уваги на те, що «написано дрібним шрифтом». Але проблема полягає в тому, що зараз позичальникові вже навіть не пропонують на підпис паперовий договір (і читати тому нічого!). Якийсь віртуальний договір (зазвичай це типові правила на сайті, що не сайті А-Банку виявити неможливо) «підписується» тим, що ви диктуєте менеджеру цифри з смс від банку. Спрацьовує принцип асиметричною інформацією, коли правду про реальні умови кредитування позичальник в кращому випадку дізнається за кілька хвилин до отримання кредиту, якщо взагалі дізнається. Клієнту вручають кредитну карту, яку він повинен поповнювати щомісяця. І все найцікавіше він дізнається від банку тільки після першого платежу або неплатежу.
PS У п'ятницю я отримала повідомлення, що по карті А-Банку, на яку мені так і не оформили ніяку «розстрочку», підняли кредитний ліміт з 2 тис. Грн до 5 тис. Грн. Пора закривати карту.

Підписуйтесь на фінансові новини FinClub в соцмережах Twitter і Facebook .