Автокредит: що, де, почім

«Гроші» розібралися, куди зараз обходяться позики на авто, і як вибрати оптимальний кредит або програму лізингу. (інфографіка)

У банків немає дешевих грошей. Їм залишається або знижувати ставки за рахунок партнерів, або залучати позичальників різноманітністю кредитних програм. «Гроші» розібралися, куди зараз обходяться позики на авто, і як вибрати оптимальний кредит або програму лізингу.

Здешевлення кредитів, зафіксоване Нацбанком з початку 2013 року, (середньозважена ставка за всіма кредитами в гривні за січень-лютий впала з 21,4% до 15,4%), мало відбилося на вартості запозичень для населення. Чи не подешевшали і автокредити для фізосіб. «Індекс Кредит-Маркет автомобільний» (середня по ринку ефективна ставка по кредитах на нові авто, розрахунок за методикою НБУ з урахуванням супутніх платежів) з грудня по лютий зріс на 0,5 п. П. І досяг 46,48%.

Однак дорожнеча не заважає банкам активно просувати кредити на авто. Плюс до всього, відчувається зростання активності лізингових компаній, які взялися опікуватися клієнтів-фізосіб, складаючи конкуренцію банкам та даючи можливість споживачам вибирати найбільш зручний вид фінансування.

Тому, незважаючи на високі ставки, в сегменті автомобільних позик є досить широкий вибір, завдяки чому кмітливий позичальник може підібрати для себе оптимальний продукт як по наповненню, так і за ціною.

Кредити на будь-який смак

Кредити на авто сьогодні пропонує близько півсотні фінансових установ. У їх числі як найбільші гравці ринку (Урсоцбанк, УкрСиббанк, ПУМБ, ВТБ Банк, ПриватБанк), так і банки середнього і невеликого розміру (Ідея Банк, Креді Агріколь, Астра Банк, БТА Банк, Київська Русь, Глобус, Банк Юнекс).

Пропоновані кредити умовно можна розділити на три групи. Перша група - це позики зі стандартними умовами: звичним «класичним» терміном до 5-7 років, а також відрахування на рівні 10-30% і номінальною ставкою близько 20-22%.

Друга група - кредити з мінімальною ставкою, від 0,01% річних, які при цьому видаються на 1-2 роки і вимагають значний початковий внесок: від 50-60% і вище (такі позики, зокрема, пропонують Креді Агріколь, Universal Bank , Всеукраїнський Банк Розвитку, ПУМБ, Укргазбанк). Ці позики субсидуються імпортерами і навіть автодилерами (стор.).

І третя група - «екзотичні» позики, наприклад з «нульовим» внеском, які знову з'явилися на ринку вперше з 2010 року і є приманкою для клієнтів, які не накопичили на аванс. Поки в цьому сегменті три гравці - Альфа-Банк, ПриватБанк і Укрсоцбанк. На перший погляд - це стандартні автокредити терміном до 7 років, однак реальна ставка по ним може досягати 38-40%, як у Альфа-Банку, за рахунок наявності щомісячної комісії, значно здорожує борг. Або по таких позиках може бути інший перелік обмежень: починаючи з походження авто (виключно за межами України, СНД і Китаю), а також від максимальної вартості покупки - не більше 400 тис. Гривень.

Насправді номінальна ставка по автокредиту коливається на рівні 22-25% річних. «Але ми прогнозуємо зниження процентних ставок за кредитами вже до весни», - обіцяє директор з продажу в автосалонах, департаменту продажів продуктів споживчого кредитування УкрСиббанку Сергій Галич.

Не варто забувати, що кредитне авто обов'язково доведеться застрахувати. І, природно, в компанії, яка акредитована банком. Умови КАСКО, в принципі, стандартні, однак на демократичний тариф розраховувати не варто, так як банки відносяться до захисту заставного майна максимально скрупульозно.

«Один з пунктів, на які звертають увагу кредитори при страхуванні заставного авто, це розмір франшизи. Найчастіше банки встановлюють обмеження до розміру франшизи за ризиками ДТП на рівні 1%, а за ризиком викрадення - не більше 5-10% », - підкреслює директор департаменту розвитку банківських продажів СК« Арсенал Страхування »Олексій Алексашин.

На «старого коня»

Близько 20 банків видають кредити на авто з пробігом - начебто і чимало, хоча їх число майже вдвічі менше, ніж кредиторів, готових профінансувати покупку нового авто. Крім вузького вибору, ще й вимоги за такими кредитами істотно жорсткіше. Зокрема, мінімальний початковий внесок вище - від 30% і до 50-70% і залежить від віку автомобіля, його стану, пробігу. «Автомобіль повинен перебувати на території України мінімум рік, мати пробіг до 100 000 км на момент покупки і вік до 7 років на момент погашення кредиту (! - Авт.). При цьому відсотки по кредиту безпосередньо залежать від його терміну і початкового внеску: чим менший термін і більше аванс, тим нижче ставка », - зазначає начальник управління кредитних продуктів Укрсоцбанку Микола Гук. В середньому, номінальна ставка по позиках на покупку автомобіля з рук коливається в межах 23-25% річних в гривні.

візьмемо поїздити

Фізособи автомобілі в лізинг поки практично не беруть - всі опитані «Грошима» фахівці в області лізингу стверджують, що переважна кількість лізингових авто знаходяться у володінні юросіб. На їхню думку, причина в тому, що пересічному українцеві емоційно некомфортно вкладати гроші в авто, яке фінансується через лізинг. Проте, лізингові компанії все активніше працюють з фізособами і бачать в цьому великий потенціал розвитку. Причому, мова йде не тільки про структурах, близьких до автовиробників або імпортерам (наприклад Porsche Finance Group), а й про не пов'язаних з ними лізингових компаніях.

Здавалося б, що покупцеві з планів лізингових компаній? Насправді, нам ці плани обіцяють промо-умови для перших рядів лізингоодержувачів-фізосіб. У найближчі місяці ми цілком ймовірно можемо почути про м'яких умовах, спеціальних можливостях і т. П. Цим можна скористатися.

Як вже було сказано, автомобіль до погашення боргу залишається у власності лізингової компанії. Крім того, лізинг виключає обтяжливі комісії і приховані платежі (може бути тільки разова комісія в розмірі 2%). Крім того, в разі лізингу всі супутні витрати, такі як реєстрація авто або страхування, включаються в щомісячні платежі.

У той же час, на відміну від кредиту, «нульових» внесків у лізингових компаній немає, аванс складає від 30-50%, а термін фінансування рідко перевищує три роки. «Подорожчання в рік при графіку платежів, зафіксованому в гривні, становить в середньому по ринку 20-22%», - відзначає менеджер проектів лізингової компанії «Еска Капітал» Семен Дядюра.

Плюс до всього, лізингові компанії запевняють, що у них налагоджені набагато тісніші взаємини з дилерами, а це, в свою чергу, дозволяє домогтися спеціальних знижок і, як наслідок, знизити вартість придбаного авто безпосередньо для клієнта.

До речі, одна з різновидів лізингу, яка стала набувати все більшої популярності ще 2012 році, - фінансування авто з пробігом. Першовідкривачем цього стала компанія Sixt, а за нею потягнулися й інші. Логіка лізингодавців в даному випадку зрозуміла: якщо клієнт не готовий купувати новий автомобіль, він може взяти старий, але з мінімальним пробігом, значно вигравши в ціні.

«Умови щодо фінансування такого транспорту аналогічні фінансування нових автомобілів. Єдина вимога - вік автомобіля не повинен перевищувати 5-6 років », - зазначає директор EnMark Leasing Ольга Асавелюк.

Лізингової компанії реалізація уживаного авто вкрай цікава - вона щорічно отримує від юросіб нові партії 2-3-4-річних автомобілів. Що це означає для покупця-фізособи, очевидно - при отриманні в лізинг такого авто можна активно торгуватися з приводу його ціни та інших умов.

Головне - дисципліна!

А ось вимоги до клієнтів залишилися незмінними. І банки, і лізингові компанії хочуть бачити надійних, платоспроможних позичальників. Як і раніше, для отримання кредиту необхідно підтвердити факт «білого» працевлаштування та наявність хорошого офіційного доходу.

«При цьому, якщо банк найчастіше вимагає від фізичної особи довідку про доходи, яка повинна на 100% покривати платіж. Лізингова компанія дивиться більш лояльно: на наявне майно, інші доходи », - каже Ольга Асавелюк.

Плюс до всього, кредитори в обов'язковому порядку звертають увагу на кредитну історію. «Кредитна історія стає дуже важливим фактором для прийняття рішення, оскільки за останні роки майже 90% клієнтів, що звернулися вже якось відзначені в базах даних, зібраних бюро кредитних історій», - пояснює Сергій Галич.

«Темні плями» в кредитному минулому значно ускладнять отримання кредиту. Як мінімум, потрібно поручительство, але не виключено, що банк і зовсім відмовить у видачі позики, або встановить більший початковий внесок або навіть збільшить процентну ставку.

До речі, потрібно врахувати, що з січня 2013 року набули чинності законодавчі зміни, які регламентують процедуру реєстрації застав. Якщо раніше банки могли внести заставне авто в реєстр обтяжень протягом півгодини в режимі он-лайн, то з січня кожну операцію по реєстрації застави банки повинні оформляти в паперовому вигляді, що уповільнює процес і затягує його до п'ять днів. І хоча всі ці процедури безпосередньо клієнта не стосуються, процес оформлення автокредитів навряд чи залишиться таким же швидким, як раніше. Тому отримати позику протягом обіцяних банками 1-2 днів стає малореальним - потрібно більше часу.

Автокредити поки не подешевшали, але на ринку вже можна знайти позики з нульовим внеском, низькими ставками - на короткий термін і навіть пропозиції від лізингових компаній, в тому числі на авто з пробігом.

Як шукати гроші на покупку авто

* Можлива ціна покупки (модель авто) визначається сумою наявного першого внеску, рівнем легальних і реальних доходів, а також величиною частини реального доходу, яку можна направити на погашення та обслуговування кредиту.

** Згідно з «Правилами Надання банками України информации споживачу про умови кредитування та сукупна ВАРТІСТЬ кредиту», затвердженим постановою правління НБУ від 10.05.2007 №168, зареєстрованим в Міністерстві юстиції України від 25.05.2007, № 541/13808.

Коментар експерта:

Артем сімейного, начальник управління роздрібного кредитування Банку ПІВДЕННИЙ.

«До укладення кредитного договору і надалі не рідше одного разу на рік банк здійснює оцінку фінансового стану позичальника, визначаючи коефіцієнти платоспроможності і кредитоспроможності. Вважається допустимим, коли щомісячні витрати на обслуговування кредиту складають не більше 60% його середньомісячних доходів. При цьому в обов'язковому порядку необхідно враховувати середньомісячний дохід позичальника та співвідносити його з прожитковим мінімумом. Наприклад, якщо середньомісячний дохід позичальника становить більше 5000 грн. в місяць, допустимий розмір щомісячних витрат на обслуговування кредиту складе не більше 60%. Якщо ж середньомісячний дохід позичальника менше 5000 грн. в місяць, в такому випадку допустимий розмір щомісячних витрат на обслуговування кредиту складе не більше 40% »

Деньги.ua