Банки поспішили в Інтернет

У 2011 році банки, які раніше не були присутні в сегменті дистанційного банківського обслуговування, прагнули надолужити згаяний час. Так, банк Форум Commerzbank Group недавно здивував клієнтів, запустивши настільки бажаний інтернет-банкінг. На підході ще дві новини - від Platinum банку і VAB банку.

Читайте також: Тест-драйв VAB інтернет-банкінг

У свою чергу і українському споживачеві давно пора переходити на новий етап взаємовідносин з банками, а інтернет-банкінг - це якраз той випадок. Очевидно, що за цим напрямком майбутнє, але якщо на Заході подібна форма взаємини клієнтів з банками вже давно не новина, то в Україні вона поки знаходиться в зародковому стані. Перш за все в плані сприйняття.

Зростаюча в усьому світі популярність інтернет-банкінгу цілком зрозуміла, оскільки він дозволяє частково вирішити головну проблему сучасного суспільства - проблему нестачі часу. Відсутність необхідності їхати в банк, можливість отримувати послуги, консультації в онлайн-режимі, тобто не виходячи з дому чи офісу, - це величезна перевага для зайнятої людини. Тут є яскраво виражена аудиторія - молоді люди 27-35 років, що займають досить високі позиції (в основному чоловіки), активні користувачі Інтернету і банківських сайтів.

Інтернет-банкінг в його класичному розумінні дозволяє здійснювати:

• перекази коштів між рахунками (погашення кредитів, поповнення депозитів, карткових рахунків);
• платежі на користь контрагентів, в тому числі комунальні платежі для фізичних осіб;
• перегляд залишків і друк виписок за всіма рахунками.

Найбільш вагома перевага інтернет-банкінгу для користувачів - можливість управління банківськими рахунками онлайн, тобто саме в той момент, коли це необхідно. З цієї причини інтернет-банкінг - дуже практичний варіант для мандрівників.

Далі - можливість перевірки виконання операцій. Наприклад, користувачі, які погашають кредит готівкою через пристрої самообслуговування, можуть повернутися додому і отримати візуальне підтвердження того, що угода була проведена банком і відображена на рахунку.

Ще один плюс - безкоштовне підключення. "Інтернет-банкінг зручний і для клієнта, і для банку. Це свого роду панель самообслуговування без залучення додаткових матеріальних та людських ресурсів. Тим самим деякі операції просто немає сенсу тарифікувати. Наприклад, використання і надання послуги буде безкоштовним, як і внутрішні операції. всі інші операції будуть дешевше, ніж у відділеннях ", - говорить Анджей Олейник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum банку.

Банки-конкуренти зазвичай пропонують схожий перелік операцій, тому видимі переваги тієї чи іншої системи ДБО (дистанційного банківського обслуговування) завжди складаються в більш зручному використанні і проведенні трансакцій. Але, як водиться, в кожній бочці меду є ложка дьогтю.

Відображення операцій і процесинг

Виявляється, не всякий інтернет-банкінг відображає операції в режимі реального часу. Тобто можуть виникати суттєві затримки, перш ніж клієнт побачить операцію і актуальний залишок у вікні свого браузера.

Від чого це залежить? Якщо процесинг у банку власний, синхронізація інтернет-банкінгу за платежами з карткового рахунку відбувається протягом 1-2 хвилин. Серед банків зі своїм процессингом - найбільші фінансові установи: Укрсоцбанк, УкрСиббанк, ПриватБанк, «Аваль», Індустріалбанк, «Русский Стандарт» і ПУМБ.

В Укрсоцбанку і Індустріалбанку процесинговий центр побудований на базі рішення WAY4 компанії-розробника OpenWay, яке дозволяє обслуговувати клієнтів через Інтернет. Користувачі отримують доступ до управління рахунками, картками і кредитами через зручний веб-інтерфейс, можуть робити платежі і перекази.

У WAY4 функції бек-офісу і фронт-офісу суміщені в єдину платформу, в зв'язку з цим залишок на картковому рахунку є і авторизаційним залишком, а всі зміни на картрахунку клієнт бачить в режимі реального часу, як зарахування (в тому числі зарахування заробітної плати) , так і списання ", - уточнює Владислав Шепеленко, начальник процесингового центру Індустріалбанку.

Однак похвалитися своїм ПЦ можуть не всі. Коли процесинг на аутсорсингу, синхронізація може відбуватися з істотним відставанням. Наприклад, така ситуація звичайна для середніх і малих банків, які використовують процесинг одного з найбільших фінансових установ (скажімо, ПУМБ) або УПЦ (Українського процесингового центру). До картковому процесингу ПУМБ а підключені ПроФін банк, Прокредит Банк, Кредобанк, Астра Банк, Марфін банк та ін. До процесингу УПЦ - Альфа-Банк, Брокбізнесбанк, Дельта-банк, Діамантбанк, «Форум» та ін.

У таких системах ДБО, як правило, існує певний операційний час, в залежності від якого і оновлюється залишок. Якщо користувач зробив покупку карткою в операційний час - залишок в інтернет-банку оновиться завтра вранці, якщо немає - доведеться потерпіти до післязавтра. Це, звичайно ж, може засмутити тих клієнтів, яким необхідно оперативно перевірити залишок і упевнитися в тому, що гроші були списані з рахунку або прийшли на нього. Особливо після проведення часткових дострокових погашень кредитів через пристрої самообслуговування або каси зовнішніх банків.

"Ми працюємо з УПЦ, зовнішнім процессингом. Це означає, що впровадити онлайн-перегляд залишків дуже важко, максимальний час поновлення займе менше доби. Ми вирішили компенсувати цю незручність нашим клієнтам, запровадивши пару додаткових модулів в нашу основну банківську систему. Цей крок дозволить практично повністю виправити вищевказаний недолік ", - стверджує Анджей Олейник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum банку.

Підтвердження операцій і безпеку

При використанні інтернет-банкінгу фінансові установи пропонують задіяти ряд рівнів захисту. Перший рівень являє собою звичайний логін і пароль, який користувач вводить з клавіатури.

Другий рівень необхідний для підтвердження кожної операції за допомогою введення одноразового пароля (one time password - ОТР). Тут є велика різноманітність підходів, які використовують банки:

• паролі приходять на телефон у вигляді СМС (Приватбанк, УкрСиббанк, Альфа-Банк, «Русский Стандарт»);
• паролі роздруковуються в банкоматі (Укрсоцбанк);
• паролі генеруються токеном.

З моменту появи токенов, в кінці 2006 року, банки по всьому світу випустили сотні тисяч цих пристроїв, створених для того, щоб зробити інтернет-трансакції більш безпечними. У момент підтвердження будь-якої операції клієнта попросять натиснути кнопку на токені. Ця дія дозволяє створити унікальний код, який буде дійсний тільки для однієї операції, що стане додатковим рівнем безпеки і запобіжить можливість отримання контролю над рахунком клієнта з боку зловмисників.

Незважаючи на свою простоту, токени іноді ламаються. Уже кілька років тому з'являлися повідомлення про те, що комп'ютерні чіпи, які підтримували коректне час на токенах, піддавалися впливу навколишнього середовища (сирість, атмосферний тиск і ін.). Це призводило до того, що час на токенах рассінхронізіровалось згодом, встановленим на банківських системах. Коли це траплялося, код, згенерований токеном, опинявся неправильним і не міг бути використаний для підтвердження операції.

На думку банківських фахівців, подібні проблеми дійсно можуть мати місце, особливо для токенов з термінами використання від 3 до 5 років.

Але не тільки для користувачів токени служать зручним і безпечним інструментом підтвердження операції. З економічної точки зору вони є одноразовою витратою, в той час як банк повинен платити за СМС кожен раз, коли клієнт здійснює операцію.

Третій рівень - різноманітні ліміти для перекладів, які встановлюються самим банком. Наприклад, перекази між зовнішніми рахунками в УкрСиббанку обмежені сумою в 20 тис. Гривень в день, але не більше 60 тис. На місяць. Таким чином, хакер, який вкраде пароль, логін і мобільний телефон клієнта, зможе перевести в день не більше 20 тис. Гривень. При цьому в банку цілодобово працює контакт-центр, де в разі інциденту можна анулювати логін і пароль протягом декількох хвилин. Окремо всім клієнтам банк рекомендує використовувати СМС -Підтвердження кожного платежу, яке активується самостійно.

Користувачі систем ДБО по-різному ставляться до особливостей авторизації в тому чи іншому інтернет-банку. На думку одного з клієнтів ПриватБанку ( Приват24 вхід в систему ), Основна незручність - це авторизація через СМС, особливо в роумінгу, коли немає ні найменшого уявлення про те, як скоро текстове повідомлення дійде до телефону. З іншого боку, клієнтам ОТП-банк набагато зручніше з RSA -токенамі: відразу ввів код звідти - і користуйся. Так, треба його з собою тягати, але зате не потрібно втрачати час на очікування СМС.

Ще клієнтів засмучують обмеження, особливо добовий ліміт перекладів, який кожного разу необхідно знімати. В цілому, як нарікають користувачі, в банках занадто багато авторизаций.

Що далі?

На ринку ДБО, на думку клієнтів, впевнено лідирує Приват24. На даний момент це найбільш функціональний онлайн-банкінг. З його допомогою можна робити переклади через велику кількість різних систем, включаючи WebMoney, прямо на банківську карту. І що найголовніше, система не стоїть на місці, в банку постійно розширюють функціонал: Skype-ваучери, кредитний рейтинг, роутери FON, покупка квитків, оголошення про семінари, онлайн-підтримка.

Конкуренцію інтернет-банкінгу становлять різні платіжні сервіси на сайтах, де можна платити безпосередньо без комісії. Наприклад, за послуги ЖКГ (крім електроенергії) можна розрахуватися на сайті ГІОЦ, за телебачення та Інтернет - на сайті Воля, поповнити мобільний - на сайті оператора зв'язку (МТС), купити квитки в кіно ще простіше - використавши номер картки на сайті кінотеатру.

У свою чергу, оператори інтернет-банкінгу прагнуть до співпраці з системами миттєвих віртуальних перекладів. Так, нещодавно Альфа-Банк заявив про інтеграцію з WebMoney. Також в системі можна поповнювати рахунок, використовуючи картки інших банків. Наприклад, один з користувачів таким чином успішно переводить певну частину грошей з зарплатної картки, щоб залишити в прибутковому сейфі.

Подальші плани банкірів однозначно будуть спрямовані на розвиток дистанційного банківського обслуговування, збільшення клієнтської бази і введення нових функцій, зокрема на забезпечення оплати всіляких комунальних платежів. А також на простоту. Інтернет-банкінг не повинен входити в категорію послуг для просунутих користувачів, його майбутнє - доступність для всіх.

Артем Румянцев, спеціально для Banki.ua

Популярні пропозиції (Україна)

море грошей від МФО на вашу карту!

На будь-які цілі, знижка -50% для нових позичальників

потрібно швидке рішення банку за кредитом готівкою?

Кращі умови кредитування! до 300 тис гривень на термін до 60 місяців

кредитна карта банку - Не відкладай життя на завтра!

Успей безкоштовно отримати кредитну карту World з кредитом 200 тис, грейс 55 днів