«Хазрат, моліться, щоб ми залишилися живі!»: Роберт Мусін поховає і ісламські фінанси?

17.02.2017

Біди Татагропромбанка вдарять по репутації Татарстану в мусульманському світі: перший експеримент з партнерським банкінгом за крок від провалу

«Для мене існують великі репутаційні ризики в даному проекті, якщо він виявиться невдалим», - говорив Роберт Мусін на відкритті першого в Росії центру партнерського банкінгу за канонами шаріату. Однак технічно центр був філією Татагропромбанка, а він за крок від відкликання ліцензії через падіння достатності капіталу нижче 2%. У самому офісі поки розповідають про пропозиції, але зізнаються, що грошей немає. Чи передадуть іміджевий для Татарстану проект іншому банку, поки неясно.

КАПІТАЛ МАЙЖЕ У НУЛЯ

Центробанк напередодні ввечері окремим прес-релізом повідомив про тяжке становище Татагропромбанка, що входив до банківської групи Роберта Мусіна поряд з Татфондбанк, ІнтехБанком і «Тімер Банком». Згідно з опублікованою звітності, за підсумками січня банк зафіксував збиток в 599 млн. Рублів, а його власний капітал зменшився на 783 млн. Рублів (мінус 94,6%) до 44,3 млн. Рублів. Як наслідок, ключовий норматив достатності капіталу на 1 лютого становить 2,27% при мінімальному рівні 8%. При цьому в періоди з 23 по 31 січня і з 1 по 14 лютого 2017 року норматив знаходився нижче 2%. Як випливає з букви закону «Про неспроможність кредитних організацій», в разі, якщо норма достатності власних коштів банку опускається нижче 2% або тримається протягом трьох місяців на рівні нижче 8%, Банк Росії має право відкликати у нього ліцензію - як правило, ЦБ робить це, не чекаючи відпущеного терміну.

Що дивно, вклади фізосіб за останній місяць тільки зросли - на 10,5 млн. Рублів до 1,8 млрд. Рублів, а кошти юросіб знизилися лише на 23,7 млн. Рублів до 323 млн. Рублів. З 20 грудня Татагропромбанк обмежив зняття коштів з вкладів до 10 тис. рублів на добу одній фізичній особі; на початку лютого повідомлялося про припинення банком платежів з технічних причин на невизначений термін; далі банк повідомляв про продовження припинення платежів клієнтам до 15 лютого. На сайті Татагропромбанка повідомляється, що 13 і 14 лютого банк не працював «з технічних причин». Кореспондент «БІЗНЕС Online» зателефонував сьогодні в довідкову службу банку і з'ясував, що на сьогодні всі обмеження зняті. Однак клієнти-фізособи повинні за добу залишити заявку із зазначенням суми, яку необхідно зняти. Для юросіб писати заявку потрібно за два дні, обмежень також немає. Що ж, хочеться вірити ...

З огляду на, що Татагропромбанк через ТОВ «Нова нафтохімія» контролює Роберт Мусін, то центр тоді відразу охрестили новим дітищем нині опального банкіра Фото: «БІЗНЕС Online»

«ВЕЛИКІ репутаційні ризики» СПРАЦЮВАЛИ?

Проблеми вельми скромного за розміром Татагропромбанка (активи - 2,8 млрд. Рублів, №14 серед самостійних банків республіки) не заслуговували б такої пильної уваги, але вони можуть вдарити по іміджу Татарстану як експериментального майданчика з відпрацювання механізмів ісламського банкінгу. Справа в тому, що філією Татагропромбанка є центр партнерського банкінгу (ЦПБ), який з помпою відкривали 24 березня, трохи менше року тому, за участю президента Татарстану Рустама Мінніханова імуфтія Татарстану Каміля Самигуллин а. Був на відкритті і високий гість з Москви - перший заступник голови ЦБ Росії Олексій Симановський.

Хоча в назві від слова «ісламський» вирішили піти, ЦПБ створювався як перша в Росії кредитна організація, яка декларує, що працює за канонами шаріату. Суть схеми проста: в тандемі з банком працювало ТОВ «Торговий Дім« Партнерський »(власник - Іскандер Ісхаков), яке отримувало кредити і видавало їх клієнтам вже за схемою« товар в розстрочку ». З огляду на, що Татагропромбанк через ТОВ «Нова нафтохімія» контролює Роберт Мусін (по крайней мере, за останньою інформацією, розміщеною на сайті ЦБ), центр тоді відразу охрестили новим дітищем нині опального банкіра. На відкритті все виглядало дуже навіть пристойно: бузкова килимова доріжка, телекамери федеральних ЗМІ і сяючий Мусін (на той момент він тільки-но повернувся на пост голови правління Татфондбанка).

«Ми довго думали, братися за цей відповідальний проект чи ні. Для мене існують великі репутаційні ризики в даному проекті, якщо він виявиться невдалим », - ділився тоді Роберт Ренатович з кореспондентом« БІЗНЕС Online ». Іронія долі полягає в тому, що на сьогоднішній день навіть повного краху ЦПБ не зможе ще більше зіпсувати і без того зіпсовану репутацію банкіра ... Пізніше ЦПБ також не випадав з інформаційного поля. У серпні 2016 року його став рятувальним кругом для паломників з Татарстану, які вирішили відправитися в хадж. Центр пропонував віруючим оформити хадж в розстрочку на 5 років під 13,4% річних.

ЦПБ створювався як перша в Росії кредитна організація, що працює за канонами шаріату Фото: Оксана Черкасова

КЛІЄНТАМ НІЧОГО НЕ ЗАГРОЖУЄ?

Те, що справи у центру пішли до заходу, можна було зрозуміти вже в кінці минулого року, коли звідти побігли створювали його люді.Так, в грудні покинув своє дітище директор торгового дому ЦПБ Ісхаков. Він повернувся в Російський ісламський інститут, в якому має намір продовжити викладацьку діяльність. Втім, який змінив його керівник, посада якого тепер називається «директор департаменту партнерського банкінгу в Агропромбанк», Роман Абдуллін, заспокоює клієнтів: мовляв, ми не тримали вкладів, а навпаки, видавали позики, за допомогою яких люди брали нерухомість або автомобілі.

«Банк приймає платежі по кредиту, а продукти фінансування прирівнюються до кредитів, тому нічого не змінилося. Наприклад, квартира: як при класичній іпотеці, право власності належить власнику, він просто платить по кредиту », - говорить Абдуллін.

За його словами, навіть якщо будуть припинені всі платежі і перекази, це нічим не загрожує клієнтам центру партнерського банкінгу.

«Це аналогічна ситуація, яка відбувається з банками після відкликання ліцензії, - клієнт продовжує платити за реквізитами. Ті ж самі реквізити, просто гроші будуть переправлятися в повідомному порядку на нові реквізити. Та ж сама сума, та ж черговість. Тут була схема купівлі-продажу. Використовувалася схема купівлі-продажу і для клієнта, за аналогією з іпотечним банком, нічого не змінюється », - говорить керівник департаменту Агропромбанку. Але все ж він обережно додає: «У будь-якому випадку обмеження Татагропромбанка на нас теж поширюються, ми не можемо від цього піти ...»

У грудні покинув своє дітище директор торгового дому ЦПБ Іскандер Ісхаков (зліва) Фото: «БІЗНЕС Online»

Абдуллін не став називати кількість клієнтів і обсяг залучених центром засобів, однак зауважив, що ці показники зростають. «Кожного місяця ми збільшували кількість клієнтів на 100 - 150 відсотків, обсяги залучених коштів - на 200 відсотків», - сказав він.

Кореспонденти «БІЗНЕС Online» заглянули на сайт центру партнерського банкінгу, який на даний момент пропонує фізичним особам взяти автомобіль в розстрочку, оформити розстрочку на житло і отримати банківські карти. Нас зацікавила перша послуга, і ми звернулися до контакт-центру, де оператор докладно описала всі умови отримання авто. Однак коли мова зайшла про те, щоб під'їхати в офіс і переговорити з фахівцем особисто, дівчина поцікавилася, наскільки терміново нам потрібно оформити авто в розстрочку. «На даний момент у нас припинено фінансування на невизначений термін, ми не можемо приймати заявки, авто і нерухомість теж не видаємо. Наша програма фінансування поки не працює. З певним банківським ризиком ми зараз очікуємо відповіді, в якому руслі будемо працювати », - попередила оператор. Так що під'їжджати в офіс на вулиці Марселя Салімжанова, 10/73 з необхідним пакетом документів поки безглуздо - їх оформленням ніхто не займеться. Клієнтам, прихильним халяль-стандартам, пропонують залишити свої телефонні номери і чекати дзвінка від центру партнерського банкінгу з звісткою про те, що програма запрацювала знову.

«ПЛАСТИКОВОЇ КАРТКОЮ КОРИСТУВАТИСЯ ВЖЕ НЕ МОЖНА»

Реальні постраждалі все ж є. Це власники пластикових карт центру партнерського банкінгу - вони не можуть зняти гроші. Серед них - один з вищих ісламських керівників республіки, заступник муфтія Татарстану Рустам Хайруллін. На початку червня минулого року йому була вручена почесна, 100-а за рахунком пластикова карта. «Держателем платіжної картки Visa став заступник голови ДУМ РТ Рустам хазрат Хайруллін, який оформив її, довіряючи центру партнерського банкінгу як надійному емітенту, який сумлінно надає послуги відповідно до норм ісламу», - урочисто повідомлялося на сайті ЦПБ.

«Карткою ми користувалися, але, коли ці потрясіння пішли в системі банкінгу, мені сказали:« Хазрат, давайте почекаємо поки все владнається, моліться, щоб ми залишилися живі, щоб могли продовжувати користуватися цією системою », - розповів заммуфтія кореспонденту« БІЗНЕС Online » .

«Ми молимося, щоб ця сфера розвивалася, вона необхідна для мусульман. Я знаю безліч людей, які зверталися в центр, він дуже необхідний, він працює в лоні духовного управління мусульман по халяль-системі, тобто дозволеного за шаріатом. Незалежно від того, як він буде працювати надалі - на цьому майданчику або іншій, його треба зберегти », - каже Хайруллін.

Власники пластикових карт ЦПБ не можуть зняти гроші. Серед них - заступник муфтія РТ Рустам Хайруллін Фото: Гульназ Бадретдінов

Лінарія ЯКУПОВ: «РИЗИК ВЕЛИКИЙ, ЗВИЧАЙНО»

Президент асоціації регіональних інвестиційних агентств, радник прем'єр-міністра РТ з питань взаємодії з ісламськими фінансовими інститутами і президент фонду розвитку ісламського бізнесу і фінансів (IBFD Fund) Линар Якупов в інтерв'ю «БІЗНЕС Online» підтвердив, що захиталося стілець під Татагропромбанком може вдарити по центру партнерського банкінгу.

«Ризик великий, звичайно. Якщо будуть проблеми у Татагропромбанка, тоді, відповідно, і філія закриється. Тому, напевно, єдино правильне рішення - перевести цю філію в інший банк, у якого немає проблем. Припустимо, фінансовий дім "Амаль" з Булгар банком працював, але вчасно перейшов, почав працювати з іншим банком. Відповідно, вони продовжують працювати. За такою ж технологією треба і центру діяти ", - рекомендував Якупов.

Втім, президент асоціації регіональних інвестиційних агентств піддав критиці "успіхи" ісламського банкінгу в РТ. «Свого часу чітко було прописано, як повинні працювати ісламські банки і як повинні працювати ісламські опції. Це важко регулювати. Неможливо регулювати, йде хаотичне розвиток ісламських фінансів. Ісламського банкінгу як такого взагалі немає. Його ніхто не регулює. Центробанк його не визнає. ЦБ говорить: працюйте в рамках того, що є. У цих рамках ісламський банк створювати неможливо. Все інше йде від лукавого. Так-сяк кроять, а це неможливо. Ти або вагітний, або не вагітна. Наполовину адже не буває. Тому мусульмани і не йдуть, сумніваються. Зрозуміло, вони набрали 500 або 600 клієнтів за півроку. Якщо порівнювати це з нулем, то, звичайно, зростання великий, а якщо дивитися на чисельність населення і потенційна кількість мусульман, які готові були б піти, то це взагалі ніщо! »- вважає Якупов. На його думку, центр партнерського банкінгу - це тільки все вивіска з дуже обмеженою кількістю фінансових інструментів, дорогими продуктами, що діє за принципом «раз написано" халяль ", то можна і їсти».

Зауважимо, що «БІЗНЕС Online» звернувся в «АК БАРС» Банк з питанням, чи буде він допомагати центру партнерського банкінгу. У прес-службі кредитної установи відповіли, що банк самостійно працює в напрямку партнерського банкінгу без залучення ресурсів інших банків. Втім, «халяльних» продуктів банк поки не пропонує і, за нашими відомостями, в поточних умовах не особливо зацікавлений в них. «Та схема, за якою працював ЦПБ, неконкурентоспроможна. Вона передбачає лише поява проміжної ланки у вигляді торгового дому, яке нічого не дає, крім додаткових трансакційних витрат », - дав оцінку наше джерело на банківському ринку.

Планувалося, що ЦБ РФ обкатати ісламський банкінг на майданчику ЦПБ, а за підсумками роботи пілотного проекту протягом року планувалося внести необхідні поправки в законодавство країни, щоб розширювати цей напрямок. Що ж, якщо влада республіки не втрутяться і не відчеплять «халяльний» вагон від паровоза, що мчить в прірву, результат буде невтішним.

Линар Якупов підтвердив, що захиталося стілець під Татагропромбанком може вдарити по центру партнерського банкінгу Фото: «БІЗНЕС Online»

«Я ДУМАЮ, ЩО ЦЕ БЕЗПОСЕРЕДНЬО ЧИ ЗАГРОЖУЄ ЦЕНТРУ партнерських банкінгу»

На думку експертів «БІЗНЕС Online», криза в Татагропромбанке може перешкодити центру партнерського банкінгу, але потреба в ісламських фінансах є.

Мансур Джалялетдін - імам мечеті Аль-Марджани:

- Те, що відбувається з Татфондбанк, нікого не радує, так як він, як і Татагропромбанк, пов'язаний з ісламським банкінгом. Наш президент Рустам Мінніханов в одному зі своїх виступів сказав, що російське законодавство дозволяє займатися ісламськими банками і не дарма Татарстан є мостом між Росією та ісламськими країнами. Думаю, недалекий той день, коли ми побачимо, що у нас в Татарстані буде пілотний проект - ісламські банки будуть. Центр партнерського банкінгу якось підганяли під законодавство. Сподіваюся, те, що зараз відбувається з проблемними банками, не торкнеться центру. Це дуже неприємно. Я знаю, що у Татарстану з Кувейтом розмови були, в КСА на цьому тижні вів переговори президент. Сам я ніяк не стикався з центром партнерського банкінгу, але знаю, що люди зверталися туди. Вся Європа працює з арабськими грошима.

Клієнтам, прихильним халяль-стандартам, пропонують залишити свої телефонні номери і чекати дзвінка від центру партнерського банкінгу Фото: «БІЗНЕС Online»

Айдар Шагімарданов - президент асоціації підприємців-мусульман РФ:

- Я думаю, це безпосередньо загрожує центру партнерського банкінгу. Він відкривався на базі Татфондбанка. Раз у Татагропромбанка починаються фінансові проблеми, це безпосередньо позначиться на ЦПБ. Дуже шкода, тому що це один з небагатьох мусульманських інститутів надання фінансування. Але, як то кажуть, святе місце порожнім не буває, якщо так трапилося, то на це воля Всевишнього Аллаха. Сподіваємося, що на базі якогось іншого банку відкриється подібна установа. Всіх членів асоціації, які мали ісламське фінансування, ми направляли або в центр партнерського банкінгу, або в торговий дім «Амаль» - це в Татарстані. У Дагестані ж у нас теж є відкритий ісламський банкінг - туди теж зверталися. Враження від ЦПБ були дуже позитивні, все було дуже добре налагоджено. Для більш великих клієнтів там була зустріч на рівні керівництва, для дрібних клієнтів все було відпрацьовано на рівні операціоністів, все було дуже добре. Якщо закриється, то це буде великою втратою.

Іскандер Ісхаков - директор торгового дому «Центр партнерського банкінгу» (до грудня 2016 року):

- Що тепер прогнозувати? Я думаю, що центру партнерського банкінгу треба шукати більш сильного, стійкого партнера для подальшого просування цього проекту. Наскільки мені відомо, клієнти, у яких були поточні, розрахункові та інші рахунки, забрали гроші, повністю припинили відносини з ЦПБ. Іншим клієнтам - тим, хто має розстрочку і хто отримував умови фінансування, - порадив би погашати свою заборгованість, більше нічого. Майбутнє центру безпосередньо залежить від майбутнього Татагропромбанка. ЦПБ, по суті, його філія. Відповідно, якщо не буде Татагропромбанка, то і центру партнерського банкінгу теж не буде. Я пішов звідти і особливою інформацією не володію.

Що стосується долі ісламських фінансів в цілому, то на них з боку населення є попит. Рано чи пізно будуть з'являтися нові гравці на цьому ринку. Так чи інакше, з ЦПБ або без ЦПБ, ринок буде розвиватися. В даний час в Татарстані тільки «Амаль» існує, більше нічого. Ну є Євразійська лізингова компанія, та й все, мабуть.