Інституційно-правове регулювання банківського кредитування

Важливе значення в процесі здійснення кредитних операцій банківськими установами має інституціональне, законодавче та нормативно-правове забезпечення діяльності банків. Головними інститутами, які регламен нтують порядок здійснення банківської кредитної діяльності в Україні, є :. Верховна. Рада України ,. Кабінет. Міністрів, національний банк України , Банківські установи ТОЩО.

Кредитна діяльність банків регламентується. Цивільним і. Господарським кодексами України ,. Законами України, нормативно-правовими актами. НБУ, статутами банків і кредитними договорами (рис 23, см. З 46)

Рис 23. Інституційно-правове регулювання банківського кредитування в Україні

Серед основних законодавчих та нормативно-правових актів України, що регулюють кредитну діяльність банків, слід виділити наступні:

1). Закон України "Про банки і банківську діяльність" - являє собою перелік операцій, зокрема кредитних, які можуть здійснюватися банками, які отримали ліцензію. НБУ

2). Закон України "Про. Національний банк України" - визначає операції. Національного банку, серед яких надання кредитів банківським установам для підтримки ліквідності, і регламентує здійснення. Націо альних банком банківського регулювання і нагляду, зокрема, з метою захисту інтересів вкладників і кредиторів і забезпечення фінансової надійності банкісті банків.

3). Закон України "Про заставу" - розкриває основні норми застосування застави, вимоги до предмету застави, утримання і форми договору застави, збереження застави, її припинення і ін.

4). Закон України "Про іпотеку" - регулює взаємозв'язку між банківськими установами і позичальниками в сфері іпотечного кредитування, визначає моменти виникнення, застосування та припинення іпотеки; пр редмети іпотеки та вимоги, які ними забезпечуються, умови передачі нерухомого майна в іпотеку, описує державну реєстрацію та страхування предмета іпотеки, особливості надання в іпотеку різних видів не рухомого майна, порядок укладення договору іпотеки, висуває вимоги до змісту і форми заставної і можливості. Її використання для рефінансування тощвання ТОЩО.

5). Закон України "Про іпотечні облігації" - регулює діяльність з емісії та розміщення іпотечних облігацій банківських установ, визначає види іпотечних облігацій, правові основи їх звернення, вимоги до й їх іпотечного покриття, умови виконання зобов'язань за іпотечними облігаціями, а також особливості державного регулювання і нагляду в цій сфер цій сфере.

6). Закон України "Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати" - регламентує діяльність в системі іпотечного кредитування, порядок формування і обслу уговування іпотечних активів, види і процедура емісії іпотечних сертифікатів, а також перетворення платежів за іпотечними активами у виплати за іпотечними сертифікатами із застосуванням механізмів уп лення імуществоння майном.

7). Закон України "Про організації формування та обігу кредитних історій "- регулює діяльність в Україні бюро кредитних історій, визначає механізми врегулювання взаємозв'язків, які виникають в сфері сб бору, обробки, зберігання, захисту та використання інформації про виконання позичальниками грошових зобов'язань, функціонування установ (бюро кредитних історій), пов'язаних з обміном інформації і з абезпечення прав та інтересів суб'єктів кредитних історіііх історій.

8). Закон України "Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень" - визначає правовий режим регулювання обтяжень рухомого майна, встановлених з метою забезпечення виконання зобов'язань, а й акож виникнення, оприлюднення та реалізації інших прав юридичних і фізичних осіб щодо рухомого імуществмого майна.

9). Закон України "Про страхування" - регулює процедуру здійснення страхування кредитних ризиків банківських установ, права і обов'язки страховика і страхувальника, порядок укладення договору страхів. Ання тощвання ТОЩО.

10). Інструкція "Про порядок регулювання діяльності банків в Україні "- регулює кредитну діяльність банківських установ шляхом певних в ній. Національним банком України нормативів кредитного ризику та їх граничних значень, які повинні дотримуватися вітчизняні банкіняні банки.

11). Положення "Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків" - подає критерії класифікації кредитних операцій, оцінку фінансового ста ну позичальника, класифікацію кредитного портфеля, порядок розрахунку резерву під кредитні ризики тощізікі ТОЩО.

12). Положення "Про порядок здійснення консорціумного кредитування" - визначає поняття банківського консорціуму, описує порядок надання консорціумах кредитів, укладення консорціумного договору, форми до консорціумного кредитування тощвання ТОЩО.

13). Положення "Про єдину інформаційну систему" Реєстр позичальників "- визначає учасників і регулює порядок роботи в єдину інформаційну систему" Реєстр позичальників ", створена для обліку позичте альнико, що мають прострочену заборгованість за кредитами, наданими банківськими установами банківськімі установами.

14). Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту - регулюють порядок надання банками споживачу повної, необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про сукупну вартість споживчого кредиту (кредиту на поточні потреби, кредиту в інвестиційну діяльність, іпотечного кредиту) з урахуванням процентної ставки за ним і вартості нд їх супутніх послуг банк.

15). Методичні рекомендації щодо організації та функціонування системи ризик-менеджменту в банках України - визначають окремі положення управління кредитними ризиками в банках, структуру підрозділів по управління ризиками худий.

Кредитні взаємозв'язку між банками і позичальниками визначаються на договірних засадах, шляхом укладання кредитних договорів, які мають передбачати права та обов'язки сторін по належним оформленням справ у за банківськими кредитами. При проведенні кредитної діяльності банківських установ також керуються кредитною політикою банку і внутрішньобанківськими положеннями щодо здійснення кредитних операцій.