Історія банківської системи. частина II

Головною проблемою російської банківської системи з часів створення першій кредитної організації Ганною Іванівна на початку 1733 року видаються в якості позик були бюджетні кошти, які населення було не в змозі повернути. Перед урядом регулярно поставало питання про необхідність надання банкам нових грошових сум з державної скарбниці. Вирішити проблему і придбати довіру населення вийшло не відразу, подивимося, як це відбувалося.

Зростання закредитованості населення

Друга половина XVIII століття стала часом зростання товарного виробництва і збільшення грошових доходів дворян від сільського господарства, відповідно підвищилася кредитоспроможність даного прошарку населення. Але потреба поміщиків в грошах, як правило, перевищувала реальні доходи їхніх маєтків. Зростала потреба дворянства в грошах, відповідно збільшувалася їх заборгованість офіційним кредитним установам і лихварям. Влада періодично направляли кошти з казни Дворянському банку для надання позичок. Разом з тим нові асигнування на пільгове кредитування дворян ставали все більш скрутною процедурою через постійні дефіцитів бюджету. Сумарні витрати держбюджету за третину століття (з 1762 по 1796 рік) досягли 1,6 млрд рублів.

Вийти з положення, що склалося вийшло лише після перетворення Дворянського банку в Державний позиковий при одночасному установі Асигнаційного банку з наданням йому права випуску асигнацій без підвищення металевого покриття. Крім справ і капіталів скасованої московської контори в розпорядження Державного позикового банку надійшло близько третини нової емісії.

Асигнаційний банк в Санкт-Петербурзі. 1783-1788 рр.

Маніфест про реорганізацію було оприлюднено 28 червня 1786 року, а 11 січня наступного року Державний позиковий банк уже відкрив свої операції. Він видавав позики представникам дворянства під заставу населених маєтків по 40 рублів на ревизскую душу з розрахунку 5% річних і 3% в погашення боргу строком на 20 років. У містах кредитна організація позичала гроші під заставу будинків і заводів з розрахунку 4% річних і 3% в погашення позики терміном на 22 роки. Депозитні операції банк здійснював з виплатою 4,5% річних.

Передбачалося, що Позикового банку будуть надані 22 млн рублів для видачі позичок дворянам і 11 млн рублів для кредитування міст, проте хронічний бюджетний дефіцит внаслідок сильного неврожаю 1786-1787 років і затяжні війни з Туреччиною, Швецією, Іраном і Францією не дозволив уряду виділити намічені асигнування позикового банку. З цього моменту виділення кредитним організаціям коштів з казни для видачі позик стало проводитися лише в надзвичайних випадках.

Крім того, скарбниця вже з кінця XVIII століття вдавалася до «позаімствованни» з позикового банку. Під позиками «за височайшим повелінням» банк видавав казначейству короткострокові і довгострокові позики. Засоби для надання кредиту скарбниці складалися з внесків в Державний позиковий банк, а також з вкладів Державного комерційного банку, збережених скарбниці і наказів громадського піклування, переданих в Позиковий банк на «прирощення відсотками».

Фінансові органи часто свідомо обмежували активні операції держбанків для того, щоб забезпечити необхідні гроші на покриття дефіцитів. Але скарбниця повертати борги не поспішала. Таким чином, до моменту ліквідації дореформених державних фінансових установ борг їм досяг понад 521 млн рублів сріблом.

4 червня 1824 року було опубліковано «Положення про відкриття знову позик з Державного позикового банку», яке передбачало видачу позик на 8, 12 років і 24 року. Позики на останні два терміни надавалися з розрахунку 6% річних і 2% в рахунок погашення позики. Її розмір встановлювався від 5 до 500 тис рублів залежно від кількості закладених ревізьких душ (під одну душу надавалося 200-150 рублів асигнаціями). З 1826 по 1856 рік сума вкладів в кредитну організацію зросла більш ніж в 9 разів. Позики під нерухомість збільшилися в 2 рази, але головним боржником банку залишалася скарбниця.

Ощадна каса Державного банку в Санкт-Петербурзі (набережна річки Фонтанки, 78).
Побудований в 1898-1900 рр. за проектом Р. Голеніщева і А. фон Гогена

Банківська криза і реформа банківської системи

З другої половини XIX століття припинилося зростання позик землевласникам, що було пов'язано як з невеликим зростанням їх доходів і відволіканням коштів з банку на покриття бюджетних дефіцитів. Але важливішим було те, що до того періоду залишилося дуже мало вільних об'єктів під іпотечне кредитування. Під час Кримської війни великі випуски кредитних квитків в обіг викликали з середини 50-х років XIX століття різке підвищення приватних вкладів у державні кредитні установи. У 1857 році сума капіталів, що не були роздані в позички, становила понад 180 млн рублів сріблом. У той же час в країні спостерігався спад торгово-промислової діяльності, що призвело до зниження кількості операцій з обліку векселів та видачі позик під товари.

Також скоротилася надання довгострокових іпотечних кредитів позиковий банк. В результаті цього кредитні організації залишали без вживання значну частину вкладів і, більш того, надавали кошти казначейству для покриття бюджетного дефіциту. Утримуючи в касах без вживання великі суми, банки змушені були платити відсотки за вкладами і в результаті зазнали збитків. Щоб полегшити становище і створити сприятливі умови для розміщення акцій і облігацій акціонерних товариств, в липні 1857 року уряд знизило відсоток по приватних внесках до 3%, а по казенним - до 1,5%. Наступну відтік вкладів виявився значно сильнішим, ніж той, на який розраховувало держава. Таким чином, в 1857 році вилучення вкладів перевищила вкладення на 11 млн рублів, в наступному році - на 52 млн рублів, в 1859 році - на 104 млн рублів. Вибухнула банківська криза.

В.Є. Маковський «Крах банку» (1881р.). На картині зображено банкрутство позичкового банку в Москві

У відповідь уряд зробив контрзаходів, які включали в себе загальне обмеження кредитів, випуск процентних банківських квитків, а також спеціальну емісію кредитних квитків в розмірі 33 млн рублів. Але всі ці заходи не змогли запобігти відтоку вкладів з усіх державних банків, в тому числі і з позикового банку.

Відзначимо, що вже в другій половині XIX століття почали складатися передумови для розширення банківської системи. Наявні кредитні організації були казенними установами з властивим ростовщическими рисами. На тлі безуспішних спроб врятувати практично зруйновану державну банківську систему в 1859 році був прийнятий ряд рішень, які поклали початок новому етапу розвитку банківської системи - ліквідації державних кредитних уста-дений і створення комерційних банків.

У 1860 році Позиковий банк був скасований, а його справи передані Санкт-Петербурзької збереженій скарбниці. В цьому ж році був заснований Державний банк Росії на базі державного комерційного банку. Одночасно з цим почався процес створення приватних довгострокових і короткострокових кредитних установ.

Нижегородське відділення Державного банку. Побудовано в 1911-1913 рр. за проектом В.А. Покровського

Серед довгострокових найбільш відомими були:

• Санкт-Петербурзьке міське кредитне товариство, створене на основі взаємного кредитування і солідарної відповідальності для видачі позик під заставу міської нерухомості;
• Херсонський земський банк, створений на базі принципу взаім¬ного кредитування;
• Товариство взаємного поземельного кредиту (збанкрутувало в 1890 році).

У числі короткострокових інститутів можна назвати Санкт-Петербурзьке товариство взаємного кредиту та Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк, який став першим акціонерним банком.

Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк на Англійській набережній. 1864-1904 рр.

Таким чином, до 1872 року вітчизняна банківська система складалася з:

• Державного банку;
• громадських міських та земельних банків;
• приватних банків: довгострокового кредитування (під заставу нерухомості з круговою порукою і акціонерні; під заставу міської нерухомості - міські кредитні товариства) і короткострокового кредитування (акціонерні комерційні банки; товариства взаємного кредиту, що з'явилися в 1863 році, сільські ощадно-позичкові товариства взаємного кредиту, що виникли в 1870 році).

До початку 1880-х років в Росії налічувалося 44 акціонерних банку з 49 філіями, 83 товариства взаємного кредиту, 729 ощадно-позичкових товариства, 32 комерційних банку і понад 230 міських громадських банку. Система також розросталася банкирскими конторами, торговими будинками і міняльні лавками, які здійснювали високоризикові операції.

Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк. Оренда Будинки компанії «Зінгер» (Невський проспект, 28). 1904-1911 рр.

До 1914 року налічувалося близько 600 кредитних установ і 1800 відділень банків, які ділилися на приватні, державні і громадські. Однак таке широке і стрімкий розвиток російської банківської системи було перервано Першою Світовою війною, що призвела в 1917 році до її повної реорганізації. Як далі повернулась історія вітчизняної банківської системи, читайте в наступній матеріалі.