Історія банківської справи в Росії
На думку багатьох істориків, прабатьки сучасних банків з'явилися в Італії приблизно в XIV і XV ст, хоча звичайно не можна не розуміти, що і в більш віддаленому минулому існувало грошовий обіг з використанням хутра, черепашок, дорогоцінних каменів і металів і інших «грошей ». // Антон Пухов . Спеціально для Банкір.Ру
На жаль, історія донесла тільки факти наявності грошей і грошового обігу в стародавні століття, але не донесла ролі кредитних установ і ролі стародавніх банкірів в грошовому обігу. Назва " банк "Походить від італійського" banco ", що означає« стіл »або« лава ». Будемо вважати, що першими банкірами були міняйли, які встановлюють свої столи на торгових площах і обмінюють монети різноманітних держав. У той час існувало безліч різноманітних монет різних держав, міст, а іноді і приватних осіб. Монети мали різну форму, кількість дорогоцінного металу і гідність. У такій ситуації торговцям було важко визначити справжню ціну грошей, що пропонуються за товар , І була потрібна допомога професійних міняв, які могли б оцінити вартість монет і при необхідності провести обмін на відомі торговцю монети. В умовах, коли Італія була центром світової торгівлі, банкіри (міняйли) все більш широко присутні в торгових операціях, і все більше столів встановлювалося на торгових площах. Можна припустити, що банківська справа виникло з обміну монет різних держав і країн, таким чином, спираючись на сучасну банківську термінологію, першими банківськими операціями були валютообмінні операції, з успіхом дожили до наших днів не зазнавши суттєвих змін.
Звертаючись до історії банківської справи в Росії першим передумовами його розвитку можна вважати 1665 рік, коли в Пскові воєвода Ордін-Нашокін Афанасій Лаврентійович використовував міську управу в якості банку надає кредити російській купецтву, але дана ініціатива була швидко припинена урядом, як прагнення Пскова жити «по своїм статутом » [1] .
Наступним етапом розвитку банківської справи під патронажем держава можна вважати указ Петра II, про організацію монетної контори при монетних і грошових дворах в 1729 рік, який було дозволено кредитувати населення під заставу виробів з дорогоцінних металів. Послуги даної контори користувалися популярністю у населення, і в 1733 році список дозволених операцій було розширено, в нього були додані операції з майном купецтва. Подальшим помітним кроком у розвитку банківської справи в Росії стали державні кредитні установи. Перші відкрилися в 1754 р в Петербурзі і Москві за указом Єлизавети Петрівни: для дворян - при сенаті і сенатської конторі, а для купців - в Петербурзькому порту при коммерцколлегіі. [2] Створені банки належали Російському уряду, що позначалося на проведеної ними продержавної політиці, вони активно кредитували земельну аристократію і казначейство. Можна провести паралель з сучасними днями і посиленням «державних» банків, які проводили так само політику підтримки державних проектів. Повертаючись до історії, відзначимо, що державні банки були розформовані після 30 років існування і їх капітали передані Державному позиковому банку, створеному в 1786 р
На новий рівень банківська справа в Росії вийшло при Катерині Великій, коли в 1769 році в грошовий обіг були випущені паперові гроші - асигнації, для їх звернення було засновано два депозитних банку. Під час царювання Катерини Великої було створено багато різноманітних форм кредитних установ основною з функцій, яких було підкріплення казначейства, тобто розвиток системи державних позик. У 1786 був заснований Позиковий банк отримав капітали декількох державних банків, цей банк отримав право приймати вклади населення. Як ми вже відзначали залучені кошти йшли в основному на підкріплення державної скарбниці, але також кредитував землевласників і промисловців.
Уряд, з одного боку, був зацікавлений в стійкому курсі асигнацій, з іншого - не могло відмовитися від випуску нових емісій. Тому всі заходи, які робилися урядом протягом 1797 - 1799 р.р., не приносили бажаного результату.
У 1817 р уряд провело нову фінансову реформу, зміст якої звелася до такими основними напрямками:
- по-перше, був повністю припинений подальший випуск асигнацій, нові асигнації випускалися лише для заміни старих;
- по-друге, був організований новий банк короткострокового кредиту - Державний комерційний банк ;
- по-третє, створена Комісія погашення державних боргів, надалі - Рада державних кредитних установ, під наглядом якого перебували три державні банки: Асигнаційний (емісійний), Позиковий (іпотечний) і Комерційний (короткострокового кредитування);
- по-четверте, всім кредитним установам дана більша самостійність і незалежність від Міністерства фінансів, вони поставлені під нагляд Особливої наради державних кредитних установ. Було прийнято рішення про публікацію звітів всіма кредитними установами.
Досить вузьке коло операцій, які виявлялися кредитними установами протягом аналізованого періоду, був обумовлений панівним поміщицьким кріпаком господарством і низьким рівнем розвитку промисловості. Тому тільки на завершальній стадії цього періоду починається більш інтенсивне «промислове фундація». [3]
В період з 1841 р 1843 року в Російській імперії з обігу було вилучено асигнації і випущені на той час депозитні квитки, які були замінені новими грошовими знаками - державними кредитними квитками. У 1859 - 1860 р.р. почалася реформа банківської справи, в рамках якої були проведені наступні дії:
- були ліквідовані всі існуючі державні кредитні установи;
- припинено прийом вкладів в Позиковий банк, зберіганню казни і накази загального піклування, які були переведені в підпорядкування міністра фінансів; з 1 січня 1860 р припинився прийом вкладів до запитання в Комерційний банк;
- утворена комісія для розробки проекту пристрою земських банків, яка проіснувала лише до початку 1860 року, а розроблений нею проект положення про земські кредитних товариствах так і не був офіційно затверджений.
- був скасований Позиковий банк, а Комерційний банк перетворений в Державний банк з новим статутом. У статуті Державного банку з'явилися статті, які передбачали стабілізацію грошової системи і регулювали вкладні операції. У статуті Державного банку було зазначено, що «вклади, ввірені Державному банку, не підлягають ні опису, ні відчуженню по яким би то не було стягненням» і що вклади ці, як і власні капітали банку, «не можуть бути обертаність на державні витрати» .
Економічний підйом 90-х років XIX ст. підштовхнув російські, перш за все петербурзькі, банки до фінансування промисловості, що поклало початок процесу зрощування банківського і промислового капіталу. Найбільші банки обзаводилися своїми сферами інтересів в промисловості. Так, до 1900 р Петербурзький Міжнародний банк був зацікавлений більш ніж в 30, а Петербурзький обліковий і позиковий банк - майже в 30 підприємствах. У діяльності різних промислових товариств активно брали участь такі банки, як Російський для зовнішньої торгівлі, Російський торгово-промисловий, Петербурзький приватний. На основі спільного фінансування промисловості почали складатися банківські групи.
У 90-ті роки XIX ст. зв'язку банків з промисловістю були ще дуже неміцними. Велику роль у розвитку процесу зрощування банківського і промислового капіталів зіграла економічна криза 1900-1903 рр. В умовах вкрай несприятливої господарської кон'юнктури банки прагнули порвати контакти з підприємствами, у фінансуванні яких вони брали участь в роки підйому. Однак зробити це вдавалося далеко не завжди. Більш того, часто доводилося підтримувати такі підприємства новими кредитами. В результаті в період кризи при кількісному скороченні зв'язків банків з промисловістю міцність уцілілих контактів підвищилася.
Процес злиття банків з промисловістю і формування фінансового капіталу набув значного розмаху в роки передвоєнного економічного підйому. У 1914 р Росія володіла високорозвиненою банківською системою, головну роль в якій грали Державний банк і акціонерні комерційні банки (активи останніх досягали майже 5 млрд. Руб.). У 1914 р в країні налічувалося 53 акціонерних комерційних банку, що мали 778 філій, з яких 574 належало 13 петербурзьким банкам. У роки підйому в Росії склалися потужні банківські монополії. П'ять найбільших банків (Російсько-Азіатський, Петербурзький Міжнародний, Російський для зовнішньої торгівлі, Азовсько-Донський і Російський торгово-промисловий) безпосередньо до 1914 р зосередили в своїх руках майже половину ресурсів і активних операцій всіх російських акціонерних комерційних банків. Втім, зростаюча монополізація банківської справи поєднувалася в передвоєнної Росії з виключно швидким збільшенням числа провінційних банків (Товариств взаємного кредиту), кредитної кооперації [4] .
Після зміни влади в 1917 р, що склалася банківська система зазнала суттєвих змін, все банки були націоналізовані і на їх основі створено Державний банк. Пізніше він був перетворений в Народний банк РРФСР, з яким об'єднані ощадні каси. Після ряду перетворень в 1922 р було утворено Державний банк СРСР. За часів НЕПу почалося нове утворення недержавних кредитних установ, що призвело до складання дворівневої банківської системи, яка закінчилася разом з непом. У 1922 році було прийнято постанову «Про заснування державних трудових ощадних кас» (гострудсберкасс), в рамках якого вони отримали право відкривати і вести банківські рахунки. Згодом кількість операцій по банківських рахунках починає розширюватися: з'являються перекладні, акредитивні та комісійні операції. У 1929 році гострудсберкасс починають брати участь в касовому обслуговуванні населення і організацій. З 1933 р гострудсберкасс передається касове обслуговування сільських Рад депутатів трудящих і ведення їх рахунків. У 1961 році вступають в силу засади цивільного законодавства Союзу РСР і республік, і в 1964 році приймається Цивільний кодекс Української РСР, завдяки яким законодавчо затверджується положення про кредитування і розрахунках. З 1986 року почалися перетворення банківської системи і організація комерційних банків. Ось як описує епоху створення перших комерційних банків найстаріший банкір країни, екс-голова Російської контори Держбанку СРСР і Будбанку Михайло Зотов в статті «Все пішло зовсім іншим шляхом» Марія Князєва. № 38 (128), 17-23 жовтня 2005: Додати
- До 1986 року назріла гостра необхідність в зміні існуючої практики. Важелі фінансування були зосереджені в руках Держбанку у відриві від інвестиційної політики, здійснюваної Будбанком, тому ми направили лист голові Ради міністрів СРСР Миколі Рижкова з пропозицією реформувати банківську систему. Лист його дуже зацікавило, і він доручив апарату Ради міністрів у місячний термін розглянути поставлені питання. Однак документ вивчали дуже довго, і, врешті-решт замість комерційних банків в 1986 році в країні з'явилася ще одна державна фінансова установа-Сельхозбанк. Тоді переконати своїх колег у необхідності кардинальних змін нам так і не вдалося. Однак ми на цьому не зупинилися і запропонували нову ідею про створення п'яти комерційних банків: Промбудбанку, Жилсоцбанка, Агропромбанку, Внешторгбанка і Ощадбанку. Відповідне рішення було прийнято 17 липня 1987 року постановою Радміну «Про перебудову діяльності і організаційної структури банків СРСР». Так в країні з'явилися перші комерційні банки в тому їхньому розумінні. Після реформи 90-х було створено близько 1300 кредитних інститутів, капітал більшості з яких становив в той час 1-5 млн. Рублів. Вони не могли вирішувати завдання, заради яких затівались реформи.
Таблиця 1
Динаміка розвитку системи комерційних банків
в Росії в 1988-1998 роках
(За матеріалами статті «Історія розвитку ощадної справи в Росії» Котина О.В. )
період
Чисельність діючих (д) і зареєстрованих (з) комерційних банків
В цілому по СРСР
на 1.01.1989 р
43 (д)
на 1.01.1990 р
224 (д)
на 1.01.1991 р
1357 (д)
в тому числі по Росії
на 1.10.1994 р
1215 (з)
на 1.10.1994 р
1215 (з)
на 1.01.1995 р
2436 (д)
на 1.07.1995 р
2568 (д)
на 1.09.1995 р
2700 (д)
на 1.11.1997 р
2029 (д)
на 1.01.1998 р
2526 (з)
(З них 1675 (д))
Після банківської кризи в 1998 році припинили існування велика частина найбільш великих комерційних банків, що працюють з приватними особами. Які залишилися банкам довелося відновлювати довіру населення практично з нуля, на банківську «сцену» вийшли нові кредитні організації, що грали другорядні ролі до 1998 року і бридж банки збанкрутілих в 1998 році банківських лідерів. По закінченню декількох років можна констатувати, що населення повернулося на обслуговування в банки, і роздрібний бізнес пішов на новий виток. Передумовами розвитку роздрібного бізнесу, в тому числі є зменшення спекулятивних доходів комерційних банків, уповільнення зростання корпоративної клієнтської бази, висока залежність від невеликої кількості великих корпоративних клієнтів, слабка ресурсна база російських банків. На відміну від російської банківської системи, в Західній Європі роздрібний бізнес займає істотну частину банківської системи.
Роздрібний бізнес - стратегічний напрям бізнесу багатьох західноєвропейських банків [5]
В даний час істотним стимулом по залученню вкладів фізичних осіб є система страхування вкладів, основні функції якої описані в інших розділах цієї книги. Можна прогнозувати, що незабаром в основному залишаться тільки банки, які вступили в цю систему, інші або будуть спеціалізуватися на якомусь вузькому сегменті банківської діяльності не пов'язаним з роботою з фізичними особами або підуть з банківського бізнесу, продавши свою інфраструктуру більш великим гравцям.
[1] Ключевський В.О. Твори в 9 т. Т. 3. Курс російської історії. М., 1988.
[2] Історія фінансових установ Росії. Толстой Д. СПб 1848.
[3] Акціонерні комерційні банки в Росії. Т. 1. Левін І.І. Петроград, 1917.
«Історія Росії від найдавніших часів до початку ХХ століття» під. ред І.Я. Фроянова
За матеріалами Standard & Poor 's, «Розвиток роздрібного банківського бізнесу в Росії» Ірина Пєнкіна