Колекторські агентства: проблеми правового регулювання // Гарант - інформаційно-правовий портал. 24.10.2013 р

/ News / 2013 / kollektorskie-agentstva-problemy-pravovogo-regulirovaniya-garant-informatsionno-pravovoy-portal-24-10-2013-g /

2013-12-16T00: 00: 00 + 04: 00 2019-07-03T08: 00: 33 + 03: 00 Колекторські агентства: проблеми правового регулювання // Гарант - інформаційно-правовий портал. 24.10.2013 р

Колекторські агентства: проблеми правового регулювання

На даний момент в Росії триває спостерігався в останні роки зростання обсягів кредитування населення. За даними Банку Росії, з початку 2013 року, він склав 21,5%. Одночасно за цей період збільшилася і частка простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитів, наданих фізичним особам - з 4 до 4,5%. У зв'язку з цим все більшої актуальності набувають колекторські агентства - комерційні організації, що спеціалізуються на стягненні боргів.

Як зазначає Президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян, в 2012 році банки реалізували через колекторські агентства приблизно 45% простроченої заборгованості громадян. Згідно з його оцінкою, за підсумками 2013 року частка продажів колекторам також вийде на рівень 40-45%. При цьому найбільш часто банки поступаються колекторам заборгованість за незабезпеченими споживчими кредитами, оскільки величина кожного з них невелика щодо витрат на самостійне або судове стягнення.

Проте, якщо на Заході діяльність таких компаній має давню історію і досить добре врегульовано (наприклад, в США з 1978 року діє Закон "Про сумлінну практику стягнення боргів" (The Fair Debt Collection Practice Act), то в Росії вона поки не має належної правової основи. Результатом цього є систематичні скарги громадян на дії колекторських агентств в контролюючі і наглядові органи, суперечлива судова практика і, нарешті, невдоволення самих колекторів сформованим в суспільстві негативних поданням про них.

Головна проблема полягає в тому, що всі учасники відповідних правовідносин змушені керуватися вкрай розрізненими положеннями цивільного та банківського законодавства, нормами в області захисту прав споживачів, які спочатку приймалися без урахування даного ринку послуг і не дозволяють сьогодні однозначно і комплексно його регулювати.

Найбільшу популярність колекторські агентства отримали у зв'язку зі своєю діяльністю щодо стягнення заборгованості по кредитам. Однак варто зазначити, що вони також займаються боргами по ЖКГ, телекомунікаційних послуг, перевіркою заставного майна, борговими консалтингом. Також існує окремий напрямок - корпоративні колектори, які спеціалізуються на боргах організацій.

проста теорія

В рамках діяльності, спрямованої на стягнення заборгованості, колекторські агентства і банки прямо або побічно керуються положеннями таких нормативних актів як: ГК РФ ; Федеральний закон від 27 липня 2006 № 152-ФЗ "Про персональних даних" (Далі - закон про персональні дані); Федеральний закон від 2 грудня 1990 № 395-I "Про банки і банківську діяльність" (Далі - закон про банківську діяльність); Закон РФ від 7 лютого 1992 № 2300-I "Про захист прав споживачів" (Далі - закон про захист прав споживачів), Федеральний від 30 грудня 2004 року № 218-ФЗ "Про кредитні історії" ; Федеральний закон від 27 липня 2006 № 149-ФЗ "Про інформацію, інформаційні технології і про захист інформації" , Федеральний закон від 2 жовтня 2007 р № 229-ФЗ "Про виконавче провадження" (Далі - закон про виконавче провадження). Відповідальність дані компанії і їх посадові особи несуть відповідно до КоАП РФ і КК РФ .

Варто мати на увазі, що колекторські агентства - це комерційні організації з загальноїправоздатністю, що не володіють яким-небудь особливим правовим статусом або владними повноваженнями. Сама по собі діяльність колекторів не ліцензується, дані компанії не акредитуються, а їх послуги не стандартизовані. Інструменти вирішення спорів і конфліктних ситуацій для колекторів такі ж, як і для інших громадян і організацій: суди, правоохоронні органи, претензійна робота і переговори.

Цитата

Павло Міхмель, Генеральний директор ВАТ "Перше Колекторська Бюро"

"За нашими оцінками обсяг продажів банками боргів колекторам в 2013 році закриється на рівні 145 млрд.руб., І це перевищує показники 2012 року на 40%. Банки все активніше стали продавати проблемні борги колекторам. Навіть найбільші гравці на ринку підключилися до цього процесу .
Ринок агентування зростає менш активно, так за 2013 рік збільшення відбулося за все на 5,6% і до кінця року обсяг заборгованості, переданої на стягнення колекторам за агентською схемою, складе близько 300 млрд.руб. Цей сегмент колекторського ринку залишається стабільним і буде збільшуватися незначно.
Якщо говорити про співвідношення ринку цесії і агентування, то сьогодні в основному все банки працюють як за агентською схемою, так і по цессіонной ".

На сьогоднішній день колекторські агентства для здійснення своєї професійну діяльність по стягненню заборгованості застосовують дві основні форми співпраці з банками:

1. Агентський договір ( ст. 779 ГК РФ ). В даному випадку колектор за дорученням банку за винагороду вчиняє дії, спрямовані на стягнення заборгованості. Колектор в рамках зазначеної правової конструкції може виступати як від свого імені, так і від імені банку, в залежності від умов агентського договору. Правовідносини між боржником і банком в такій ситуації зберігаються в незмінному вигляді. Наявність агентського договору між банком і колектором не позбавляє боржника права взаємодіяти безпосередньо з банком з усіх питань, пов'язаних виконанням кредитного договору. При цьому для здійснення дій від імені банку агенту потрібно довіреність.

2. Уступка права вимоги (цесія) ( гл. 24 ГК РФ ). В даному випадку банк фактично продає право стягнення заборгованості за кредитним договором колекторському агентству, а сам усувається із зазначених правовідносин. При цьому банк передає колектору всі документи, що засвідчують це право, і повідомляє відомості, що мають значення для його здійснення ( ст. 385 ГК РФ ). Проте, варто зазначити, що за такої правової конструкції колекторському агентству переходить тільки право вимоги за кредитним договором. Решта права і обов'язки банку, зберігаються, а сам договір продовжує діяти.

Як зазначає Генеральний директор ВАТ "Перше колекторське бюро" Павло Міхмель, при передачі в роботу колекторам простроченої заборгованості за агентською схемою розмір винагороди визначається в залежності від термінів прострочення, її обсягу і кількості переданих рахунків.

"Якщо брати якусь середню величину, т. Е. За тими портфелям, які найбільш часто передаються колекторам, то винагорода становить близько 15-30%", - пояснив він.

Ціна ж поступки прав вимоги за договором цесії, за його словами, визначається більш складно. Тут до уваги йдуть безліч характеристик переуступати портфеля заборгованості, і вартість встановлюється на момент отримання даних.

"Якщо також брати якесь середнє значення, то ціна поступки прав вимоги в основному коливається від 2 до 6%", - зазначив Павло Міхмель.

продовження статті http://www.garant.ru/article/499920/

http://www.garant.ru/article/500569/