Кредити для малого бізнесу не вигідні для банків через самих же позичальників
Уніан
Згідно з офіційними даними, частка кредитів, виданих малому і середньому бізнесу в Україні, менше 10% від загальної кількості виданих кредитів юридичним особам. У той час як в ЄС цей показник більше 60%. Чому? Зараз розповім, що ж насправді заважає банкам кредитувати малий і середній бізнес.
Всі ці розмови про те, що потрібно прийняти закон про кредитування малого або середнього бізнесу, або розробити держпрограму кредитування малого і середнього бізнесу, а тим більше, що всі проблеми тільки в розмірі процентної ставки за кредитом для юросіб, це все порожні слова і відверте дилетантство . Насправді, проблеми, які стримують кредитування малого і середнього бізнесу в Україні, зовсім інші. І їх, як відомо, три.
Новини по темі
Новини по темі
Перша проблема. Це наявність спрощеної системи оподаткування в Україні. Велика частина нашого малого і середнього бізнесу працює за спрощеною системою. В даний момент спрощенка це "український офшор", який дозволяє напівлегально "оптимізувати податки і відмивати гроші". В результаті, навіть ті малі і середні компанії, які займаються справжнім бізнесом, час від часу надають послуги з оптимізації доходів. Нормальний банк ніколи не видасть кредит компанії, яка "замазана" в "відмиванні грошей". Це ризик неповернення 100%. Або цю компанію перевіряючі органи закриють, або вона сама закриється, щоб заховати свої схеми і обнал.
Друга проблема. Багато в чому ця проблема випливає з першої проблеми. В ЄС, коли оцінюють надійність позичальника, завжди дивляться на термін існування бізнесу. Якщо компанія існує довго, і за цей час багато разів брала кредити і погашала їх, її бізнес вже пережив не одну кризу, це самий хороший сигнал для банку, що такої компанії можна давати в борг. В Україні малі та середні компанії швидко відкривають і ще швидше закривають або кидають напризволяще. Немає традиції стабільно працювати через одну компанію і заробляти репутаційний капітал. Тому дуже часто малі і середні компанії просять у банку кредит, при цьому самі ці компанії навіть не можуть похвалитися, що вони відпрацювали один рік. Ризик давати таким компаніям кредити жахливо великий, і банки просто бояться, що, отримавши кредит, власник цієї компаній просто її збанкротить і віддавати кредит не буде.
Новини по темі
Новини по темі
Третя проблема. В ЄС дійсно банки багато видають кредитів малому і середньому бізнесу тому, що ці компанії дуже часто працюють у виробничій кооперації з великим бізнесом. Та обставина, що багато польських малі і середні компанії працюють на експорт, не означає, що вони дійсно можуть виробляти готову експортну продукцію, найчастіше ці компанії просто виконують за давальницькими замовленнями продукцію для великих компаній по всій Європі. Саме це і є головна мета Угоди про асоціацію з ЄС, саме це і може реально допомогти Україні і створити нові робочі місця і зробити зарплату "як в ЄС" і забезпечити запаморочливе зростання ВВП, як в Польщі останнім часом. Банки дуже часто видають кредити малим і середнім компаніям тільки тому, що вони мають довгострокові контракти або ділові виробничі зв'язки з великими корпораціями. Зрозуміло, що такі малі і середні компанії працюють за давальницькими схемами тільки "по-білому", і банкам легко проаналізувати їх реальний економічний стан. В Україні теж є компанії, які працюють у виробничій кооперації з великими компаніями в ЄС. Ось їм, як раз, банки і готові видавати кредити, і видають. Але таких компаній у нас дуже мало. Велика частина українських малих і середніх компаній, крім основного бізнесу займаються "обналу", торгівлею фальсифікатом і контрабандою, і беруть участь в різних незаконних схемах з іншими учасниками українського ринку. В Україні близько половини бізнесу працює в "тіні" тому не варто очікувати, що банки будуть кредитувати цю "тінь".
Зрозумійте, банки готові видавати банкам нормальні кредити і під нормальні відсотки. Але для цього банкам потрібно нормальні позичальники без різних там "скелетів у шафі". Зрозуміло, що це в умовах економіки України зробити непросто. Але тоді і не просіть кредити. Ось коли будете працювати, як малий і середній бізнес в ЄС, тоді і просите кредити, як в ЄС. А зараз, дійсно малий і середній бізнес найчастіше бере кредити в ломбардах або різних фінансових компаніях, які теж часто близькі до "тіньової економіки", тому їм простіше видавати кредити малому і середньому бізнесу, а потім їм простіше найняти хлопців, щоб допомогли "повирішувати питання з боржниками ". Українські банки вже давно працюють за стандартами ЄС і змушені видавати кредити за правилами ЄС. Чекаємо клієнтів як в ЄС ...
Олександр Охрименко
Редакція може не поділяти думку автора. Якщо ви хочете написати в рубрику "Думка", щоб ознайомитись з публікацій і пишіть на [email protected].
Чому?