Ринок дорожніх чеків України

Операціями з дорожніми чеками на Україні займаються виключно банки мають ліцензію на здійснення валютних операцій а також дозвіл Національного Банку України (НБУ) на ввезення бланків дорожніх чеків [1] . Станом на 1 квітня 1998 р НБУ такий дозвіл отримали 36 банків. За оцінками експертів, в рамках агентських угод з дорожніми чеками працюють ще 5-10 банків і, таким чином, частка учасників ринку дорожніх чеків на Україні складає 23% від загальної кількості діючих на Україні комерційних банків. Основний обсяг бізнесу дорожніх чеків традиційно зосереджений в столиці України - Києві.

Українські банки продають дорожні чеки American Express (AmEx), Thomas Cook і Visa, при цьому найбільшого поширення набули чеки AmericanExpress і ThomasCook. Дуже невелика кількість банків працюють з трьома основними видами дорожніх чеків (серед київських банків це - Ощадний банк, банк «Україна», Укрінбанк). Найбільш поширена валюта продажу чеков- американські долари і дойчмарки. У той же час, банки практикують продаж дорожніх чеків і в інших валютах за попереднім замовленням.

Основними учасниками ринку дорожніх чеків України є київські банки «Україна», Ощадний банк, АКБ «Надра», банк «Мрія», Промислово-інвестиційний банк України (ПІБ), Легбанк і Укрінбанк.

Діаграма (кругова або стовпчасті) за обсягом продажів дорожніх чеків. Таблиця не потрібна.

Назва банку

Початок роботи з дорожніми чеками

Типи продаваних чеків

Обсяг операцій продажу дорожніх чеків в 1997 р

Банк «Україна»

1993

Thomas Cook, American Express, Visa

8 млн. Доларів США

Ошадний банк

1993 - Thomas Cook, 1996. - American Express

2,5 млн. Лоллар США

АКБ «Надра»

1995

Thomas Cook, American Express

2,0 млн. Доларів США

Банк «Мрія»

1995

Thomas Cook, American Express, Visa

7,2 млн. Доларів США

Промислово-інвестіціоннний банк

1994- Thomas Cook, 1997 - American Express

Thomas Cook

3,8 млн. Доларів США

Укрінбанк

3,1 млн. Доларів США

Банк «Україна» один з перших в країні приступив до впровадження і розвитку чекової форми розрахунків. У 1991 р банк почав працювати з іменними чеками, з 1993 р - з дорожніми чеками Thomas Cook і American Express. Особливістю продаваних банком дорожніх чеків Thomas Cook є наявність на них логотипу банку.

У 1996 р банк «Україна» отримав повноваження центру з відшкодування дорожніх чеків Thomas Cook і Visa на Україні і був визнаний компанією Thomas Cook кращим серед комерційних банків за високу якість обслуговування клієнтів по виплаті відшкодування за втраченими дорожніми чеками. В1997 р банк перейшов на нову форму розрахунків з компаніями Thomas Cook, Visa і American Express за бланки дорожніх чеків (на умовах консигнації).

У 1997 р банком було реалізовано дорожніх чеків на суму близько 8 млн. Доларів США, а загальний обсяг операцій з дорожніми чеками досяг 10 млн. Доларів США. У планах банку - продаж іменних чеків банку «Україна» в національній та іноземній валютах, впровадження єврочеків, а також укладення договорів з туристичними фірмами та підприємствами сфери послуг про спільну роботу з чеками

Одне з найбільших і найстаріших фінансових установ країни, Ощадний банк України (Ощадний банк), у свій час практикував таку форму чекових операцій, як продаж населенню власних розрахункових чеків для оплати товарів і послуг. Однак частка безготівкових операцій з розрахунковими чеками Ощадбанку в товарообороті непродовольчих товарів державної і кооперативної торгівлі поступово падала і в 1996 не перевищувала 0,51%.

З дорожніми чеками ThomasCook банк почав працювати в 1993 р, а три роки по тому було укладено аналогічну угоду з компанією AmericanEsxpress. Згодом банку вдалося досягти домовленості з компаніями-емітентами про постачання чеків на умовах консигнації, і до продажу чеків було залучено 16 обласних управлінь банку, ОПРВ Київського міського управління та Управління Міжнародних Розрахунків. В результаті в 1997 р Ощадним банком було продано дорожніх чеків AmericanExpress і ThomasCookна загальну суму 2,5 млн. Доларів США. Крім того, в 1997 р були проведені переговори і підготовлено до підписання Угоду по реалізації банком дорожніх чеків Visa іCiticorp.

Паралельно з продажем дорожніх чеків установи Ощадбанку України купують і беруть на інкасо єврочеки провідних банків і фінансових установ багатьох країн світу і дорожні чеки в доларах США і німецьких марках. У 1997 р банк сплатив чеків на загальну суму понад 600 тис. Доларів США.

Одним з напрямків діяльності сектора чеків банку в даний час є робота з миротворчою організацією «Корпус Миру США в Україні». Відповідно до угоди, яка була підписана в 1996 р, в Ощадний банк було пред'явлено 12 чеків Казначейства США на загальну суму майже 270 тисяч доларів США.

АКБ «Надра» був заснований в 1993 р в основному для розрахунково-касового обслуговування підприємств вугільної промисловості, проте з плином часу значно розширив перелік своїх послуг. У 1995 р були підписані угоди з компаніями AmericanExpress і ThomasCook, і банк приступив до продажу відповідних чеків. У 1997 р середньомісячний обсяг операцій продажу банком дорожніх чеків досяг 170-200 тис. Доларів США. У насятощкее час банк має 15 філій на території України і активно формує вторинну мережу для роботи з чеками через банки-агенти.

Банк «Мрія», пріоритетним напрямком якої є інвестування проектів, пов'язаних з розвитком малого і середнього бізнесу, в останні роки значну увагу почав приділяти бізнесу пластикових карнточек і дорожніх чеків.

З 1995 р банк розпочав продаж дорожніх чеків ThomasCook, AmericanExpress іVisa, і в 1996 р обсяг реалізації досяг 7 млн. Доларів США. У 1997 р щомісячний обсяг продажів дорожніх чеків в середньому становив 600 тис. Дол. США, а частка банку «Мрія» в загальному обсязі продажів чеків ThomasCookна Україні, за даними компанії ThomasCook збільшилася до 14%.

У 1997 р АКБ «Мрія» був обраний «пілотним» банком для реалізації компанієй ThomasCook на Україні проекту пластикових карток VisaTravelMoney (VTM), а на початку 1998 р в АКБ «Мрія» та його філіях було встановлено систему міжнародних переказів MoneyGram.

Промислово-інвестиційний банк України (ПІБ) уклав угоду з компанією ThomasCook в 1994 р, а в 1998 р планує почати роботу з чеками AmericanExpress. Банк має велику мережу (26 регіональних управлінь і 240 відділень), що дозволяє надавати послуги з продажу та акцепту дорожніх чеків у багатьох містах України. Крім того, банк активно працює на вторинний ринок, укладаючи агентські угоди з розповсюдження і оплаті чеків з іншими комерційними банками.

У 1997 р банком було реалізовано дорожніх чеків на суму приблизно 3 млн. Доларів США і 1,5 млн. Німецьких марок.

Легбанк був створений в 1989 році для обслуговування потреб легкої промисловості, але згодом, як і АКБ «Надра», значно розширив рамки своєї діяльності., Одним із напрямків якої стала робота з дорожніми чеками.

Починаючи з 1995 р банк здійснює операції з продажу дорожніх чеків American Express, Thomas Cook, покупці American Express, Thomas Cook, Citicorp, Visa як через власні відділення, так і через агенскую мережу, до складу якої, крім банків, входять і туристичні компанії .

Укрінбанк є одним з перших комерційних банків незалежної України і має 34 філій і 28 безбалансових відділень. Працювати з дорожніми чеками банк почав в 1995 р, причому, крім покупки і продажу чеків, банк займається також виплатою відшкодування за втрачені чеки.

У 1997 р банк реалізував дорожніх чеків на загальну суму понад 2,79 млн. Доларів США і 660 тис. Німецьких марок, а в кінці 1997 року підписав угоду з компанією Integrated Payment Systems Inc. на реалізацію міжнародної програми перекладів «Money Gram Service».

Якщо проаналізувати тарифну політику основних учасників українського ринку дорожніх чеків, можна виявити наступні закономірності.

Банки в основному реалізують дорожні чеки Thomas Cook і American Express в американських доларах і німецьких марках. Комісія при продажу чеків фізичним особам коливається від 1% (мінімум) до 2% (максимум), хоча при групових замовленнях можливі знижки (0,8% - банк «Мрія»). У ряді банків при продажу дорожніх чеків устанавліваютсяльготи для клієнтів (фізичних та юридичних осіб) або постійних покупців, наприклад знижені комісії при продажу чеків і при їх обміні.

Що стосується покупки, то практично всі учасники ринку здійснюють оплату дорожніх чеків всіх найбільших міжнародних емітентів в різних валютах. Розмір комісії, як і при продажу чеків, коливається від 1% до 2%, проте при покупці чеків у валюті, відмінній від доларів і марок, клієнтові доведеться додатково заплатити близько 1,5% за конверсію валюти. У деяких банках стягується додаткова комісія (до 15 доларів США) за видачу дозволу на вивезення дорожніх чеків за межі України, яке потрібно при купівлі дорожніх чеків на суму понад 1 тис. Доларів США. [2]

Система стимулювання клієнтів при оплаті чеків більш розроблена в порівнянні з операцією продажу чеків. Наприклад, при переведенні в готівку чеків із зарахуванням коштів на рахунок в банку-акцептанта комісія може бути знижена. Крім того, купивши дорожні чеки в українському банку і не використавши їх, клієнт може повернути чеки туди ж. В цьому випадку їх обміняють зі зниженою комісією або без комісії. При переведенні в готівку чеків на суму понад 2 тис. Доларів США також можна отримати скідкуn.

[1] Дозвіл видається на термін від 3 до 6 місяців

[2] Наявність дозволу на вивезення чеків на суму, превищающую 1 тис доларів США, є обов'язковим. максимальна сума вивезення валюти за межі України у вигляді дорожніх чеків - 5 тисяч доларів США відповідно до «Порядку переміщення валюти через митний кордон України» від 14/03/93