Як європейцям вдається все життя жити в кредит. І чи можуть собі це дозволити українці

1. Чи легко прожити в Європі без кредитів
2. Як виглядає кредитне ярмо по європейськи?
3. Чому для середнього європейця брати кредити - нормально, економити або позичати - ні?
4. Скільки заробляє і на що витрачає гроші середній українець
5. "Доступні кредити" по-українськи

У Європі цілком нормально брати кредити на десятки років. Багато жителів Старого Світу все життя виплачують іпотеку, беруть в кредит машини, оформляють швидкі онлайн позики на дрібні покупки і при цьому живуть на порядок краще за українців. Ми вирішили порівняти, чи можуть мешканці нашої країни дозволити собі це і наскільки відрізняються реальні доходи і витрати в Україні та Європі.

Чи легко прожити в Європі без кредитів

Розглянемо середню зарплату в розвинених європейських країнах, за даними Федеральної служби статистики Німеччини.

• Німеччина - 3812 €.
• Франція - 3930 €
• Іспанія - 2420 €
• Нідерланди - 4000 €

Здається, що це шалені гроші. Але, не варто поспішати заздрити "буржуям". Подивимося на податки, які вони платять. Для наочності ми взяли максимальну ставку прибуткового податку на середню зарплату в країні, за даними порталу Take Profit.

• Німеччина -47,5%
• Франція - 50,2%
• Іспанія - 45%
• Італія - ​​43%
• Нідерланди - 52%

"Чистий" зарплата виходить не такий вже високою.

• Німеччина - 1810 €
• Франція - тисячу дев'ятсот сімдесят дві €
• Іспанія - 1089 €
• Італія - ​​1 354 €
• Нідерланди - 2080 €.

При цьому, незважаючи на всі розмови про те, що в Україні ціни скоро зрівняються з європейськими, в реальності життя в Старому Світі на порядок дорожче. Наведемо дані видання The Village про середньостатистичному щомісячному бюджеті жителя Барселони

• Оренда двокімнатної квартири на околиці міста з комуналкою - 600 € (56%)
• Транспорт - 50 € (4,5%)
• Медицина і ліки - 50 (4,5%)
• Продукти - 300 € (28%)
• Розваги - 50 € (4,5%)

Виходить 1050 €, 97,5% від середньої "чистої" зарплати 1080 €. При цьому в бюджеті не закладені витрати на подорожі, покупку одягу, техніки, накопичення на квартиру, автомобіль. Велика частина європейців бере для цих покупок кредити.

Як виглядає кредитне ярмо по європейськи?

Середня ставка по іпотеці становить всього 4,5%. В окремих країнах вона може бути набагато нижче. Наприклад, в Данії в 2016 році кілька кварталах поспіль застосовувалася негативна ставка. Тобто банки доплачували позичальникам за те, щоб ті взяли у них гроші на покупку житла.

Середні ставки по споживчих кредитах у Франції і Німеччині - 4,7%, в Іспанії - 9,7%, в Австрії - 4%. У цих країнах покупка iPhone в кредит не виглядає такою вже божевільною витівкою.

А для дрібних покупок жителі Європи завжди можуть взяти онлайн позики. Вони перераховуються на карти клієнтів за кілька хвилин. За даними агрегаторів європейських сервісів онлайн-кредитування, ставки для їхніх клієнтів можуть становити від 0,8% до 3% в день. Такі позики зазвичай беруть на кілька тижнів, а то і днів. Тому переплата 10-20 євро (вартість двох пачок сигарет в Європі) не здається такою вже великою за можливість в будь-якій ситуації, в будь-який час дня і ночі за кілька хвилин отримати онлайн кредит на кілька сотень євро на банківську карту.

Чому для середнього європейця брати кредити - нормально, економити або позичати - ні?

Як ми вже побачили, середні європейські зарплати не такі великі, як прийнято думати в нашій країні, а ціни вище, ніж в Україні. Але, жителі ЄС живуть на порядок краще за українців, так як мають доступ до дешевих кредитів. Досить поглянути на статистику, щоб переконатися в цьому

• У Швеції 85% студентів бере гроші в банках. Як не дивно, не на освіту. Воно в країні безкоштовне. Вся справа в менталітеті. Серед молодих людей не прийнято жити з батьками і вони прагнуть якомога швидше оформити іпотеку.
• Для німців цілком нормально починати позичати гроші в банках в 19-20 років. При цьому до пенсії середній борг жителя Німеччини перед банками становить понад 10 тисяч євро.
• Середньостатистичний житель Норвегії щомісяця витрачає на погашення заборгованості понад 10% свого доходу.

Жителі Європи не звикли роками збирати гроші на дорогі покупки. Немає у них і звички брати гроші в борг. Для нас це здається абсурдним, але коли європейцеві потрібно зайняти грошей, він і не подумає звернутися до друзів або рідних, а відразу піде в банк або візьме онлайн займ.

Скільки заробляє і на що витрачає гроші середній українець

Середня зарплата в Україні, за даними Держстату, становить 7360 гривень. Ми скористалися даними Асоціації міжнародних фармацевтичних виробників, порталу domik.ua, інформацією Держстату про середніх місячних витратах домогосподарств, щоб скласти приблизний бюджет витрат середньостатистичного жителя українського обласного центру.

• Продукти - 2500 гривень (35,5%)
• Оренда квартири та комунальні послуги - 3800 гривень (52%)
• Транспорт - 150 гривень (2%)
• Медицина і ліки - 150 гривень (2%)
• Відпочинок - 250 гривень (3,5%).

Як ми бачимо, витрати жителів Сум та Барселони практично не відрізняються. Вони витрачають велику частину своїх витрат на оренду житла, їжу та комунальні послуги. Але, житель Барселони завжди може взяти кредит під невеликі відсотки для дорогих покупок. Подивимося, під які відсотки зможе позичити гроші сумчанин.

"Доступні кредити" по-українськи

Іпотеку в середньому можна оформити під - 22% річних. Споживчі кредити на 12 місяців - під 80% річних. Тільки ставки по онлайн позиками на карту в Україні аналогічні європейським - від 0,8% до 2% в день. Жителі нашої країни знаходяться навіть в більш вигідних умовах. Ринок мікрофінансування в Україні переживає зараз бурхливе зростання. І в гонитві за клієнтами, одні з лідерів ринку, Бистрозайм і Ccloan пропонують своїм позичальникам взяти перший онлайн кредит під 0% річних.

Як ми з'ясували, доходи європейців і українців не надто відрізняються. А головна причина різниці в рівні життя - дуже дешеві кредити в Європі. Чи зможуть українці коли-небудь оформляти іпотеку під 3% річних? Це залежить від облікової ставки НБУ.

Ця ставка під, яку комерційні банки беруть гроші у НБУ. Зараз вона становить 12,5%. Тобто, щоб отримувати прибуток, звичайним банкам потрібно видавати кредити клієнтам як мінімум під 15-16%. За останні 3 роки економічна криза пішов на спад, гривня стабілізувалася і ставка НБУ в Україні знизилася з 30% до 12,5%, що призвело до деякого здешевлення кредитів. Ще кілька років фінансової стабільності і, цілком можливо, НБУ знизить відсоток до докризових 7% і іпотека під 10% річних стане реальністю.

А європейських ставок можна очікувати тільки після того, як Україна увійде в ЄС і наші банки отримають доступ до безпроцентних кредитах європейського Центрального банку.