Банкрутство банку в Україні: ознаки і прогнозування

1. Які ключові ознаки банкрутства банку?
2. Яким банкам можна довіряти?
3. Як не втратити власні заощадження при банкрутстві?
4. Як повернути вклад у разі банкрутства банку?

Рішення відкликати ліцензію у фінансовій організації приймає Національний банк України (НБУ), який здійснює нагляд відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність». Мета - ліквідувати неплатоспроможні фінансові організації.

За статистикою, починаючи з 2014 року, в Україні ліквідовано 94 банки. З них 33 «лопнуло» в 2014, ще 33 - в 2015, 21 - в 2016 і 7 - в 2017. При цьому за прогнозами екс зам. глави Національного банку України (НБУ) Владислава Рашкован до початку 2019 року банкрутами буде визнано ще 8-15 фінансових установ. Таким чином, прогнозування банкрутства банку до сих пір залишається актуальною темою.

В цілому НБУ за останні три роки очистив фінансовий ринок від 45% банків в Україні. Деякі банки залишили фінансовий ринок тихо, але є й ті, які спровокували скандал.

Банкрутство Банку Михайлівський стало резонансною подією. Є думка, що керівництво фінансової установи не тільки вивело з нього гроші, а й позбавило багатьох вкладників компенсації; в процесі маніпуляцій на рахунки банку були переведені вклади фізичних осіб на суму 1 млрд грн., що після банкрутства банку істотно збільшило зобов'язання Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

Викликала обурення у населення і ліквідація Платинум Банку в 2017 році. Банк пропонував дуже високі ставки по депозитах, але в ту ж чергу низькі відсотки по кредитах. В результаті, виплати за вкладами в кілька разів перевищили доходи від відсотків по кредитах. Платинум Банк працював з негативним процентним доходом протягом декількох років.

За останні роки було ще кілька гучних ситуацій з ліквідацією фінансових установ, що в підсумку лише збільшило борг ФГВФО перед вкладниками.

Які ключові ознаки банкрутства банку?

Як правило, нестабільність функціонування того чи іншого фінансової установи може бути виявлена ​​на підставі ряду ознак. Ми виділили 8 ознак (від менш тривожних до більш істотним), які допоможуть вам спрогнозувати банкрутство банку.

Зміна акціонерів. Якщо склад акціонерів раптово змінюється, і на зміну відомим особам приходить нова група акціонерів незрозумілого походження, - це привід задуматися, особливо якщо відбувається дроблення пакета акцій до 10%.

Падіння в рейтингах міжнародних агентств. Незначна втрата позицій в загальному випадку не є приводом для занепокоєння, однак різке або систематичне погіршення прогнозів такими агентствами як Moody's [1] , Fitch [2] і S & P [3] - це серйозний привід задуматися.

Високі ставки за депозитами. Якщо банк раптово почав активно піднімати ставки відразу на кілька відсотків і влаштовувати всілякі рекламні акції, які спонукають відкрити депозит, це перший дзвіночок для занепокоєння. Подібні рішення практично завжди викликані тим, що банки, банкрутство яких неминуче, намагаються відстрочити цей момент, погашаючи свої зобов'язання за рахунок нових засобів, залучених ззовні.

Спори з НБУ. До того, як оголосити банк банкрутом НБУ часто дає можливість виправити ситуацію шляхом попереджень або надання банку фінансової допомоги.

Підвищена увага ЗМІ. Висвітлення проблем ще не означає, що вони істотні і банку загрожує ліквідація. Однак, розміщення негативних матеріалів про банк у ЗМІ сприяє тому, що його вкладники починають активно вилучати кошти, в результаті чого банк дійсно може випробувати значний дефіцит коштів.

Виведення капіталу. Він зазвичай слідує за розміщенням негативних матеріалів про банк у ЗМІ. Розпочатий відтік викликає ланцюгову реакцію і може збільшуватися з кожним днем, привівши в кінцевому підсумку до втрати ліквідності.

Поява обмежень на операції. Це як правило є наслідком попереднього пункту. Якщо для того, щоб зняти кошти або закрити депозит стало необхідно залишати заявки, розгляд яких займає кілька днів, це означає, що проблеми у банку є і вони істотні.

Різка зміна графіка роботи або кількості відділень. Якщо банк, який колись працював у вихідні допізна, раптово скоротив робочий тиждень до 5 днів і став закриватися о 18:00 - це ознака того, що він скорочує витрати на зарплату персоналу. Якщо крім цього він почав ще й закривати відділення, то проблеми вже очевидні.

Поява одного з описаних ознак банкрутства ще не свідчить про те, що банк обов'язково «лопне», однак якщо спостерігається сукупність декількох, це може свідчити про те, що незабаром почнеться процедура ліквідації.

Яким банкам можна довіряти?

Остання офіційна статистика НБУ свідчить про поступове притоці вкладів фізичних осіб в банківську систему.

Так, опубліковані НБУ попередні дані "Грошово-кредитної статистики" за березень 2018 року свідчать про те, що за місяць залишки гривневих вкладів фізичних осіб в платоспроможних банках зросли на 1,0%. Активному їх залученню сприяло підвищення доходів населення і зростання привабливості гривневих депозитів на тлі зміцнення гривні. Всього за місяць сукупний портфель депозитів в національній валюті в платоспроможних банках помірно виріс - на 0,4% або на 1,9 млрд. Грн. до 484,2 млрд. грн. Також практично незмінними залишилися залишки депозитів фізичних осіб в іноземній валюті (в доларовому еквіваленті) в платоспроможних банках.

Разом з тим, в ситуації, що склалася на українському банківському ринку, перед розміщенням вкладу необхідно детально проаналізувати можливість банкрутства банку і його рівень довіри.

Найбільший потенційний ризик мають банки, для власників яких банківський бізнес не є основним. Ті фінансові установи, в яких вклади населення - це основне джерело поповнення пасивів і джерело кредитування, теж знаходяться в зоні ризику. У разі погіршення економічної ситуації не врегульований портфель кредитів - серйозна небезпека для банку.

З огляду на, що в 2018 році статутний капітал банку повинен бути більше 200 млн. Грн., Всі хто не відповідають даним показником, мають підвищені ризики. У цій групі фінансових установ насторожують банки, ставки по депозитах в яких помітно вищі за середньоринкові. У більшості випадків це означає, що у банку немає інших джерел для поповнення капіталу. Ці та перераховані вище ознаки допоможуть передбачити банкрутство і зберегти свої вклади.

На підставі офіційної статистики банківських установ за останні 3 місяці 2017 роки ми дали оцінку стійкості банків України. При оцінці за основу бралися показники якості активів, ліквідності, зростання депозитів, можливості підтримки ззовні, загальною репутації. До першої десятки увійшли банки, банкрутство яких найменше ймовірно в доступному для огляду майбутньому:

1. Райффайзен Банк Аваль
2. Укрсиббанк
3. Креді Агріколь Банк
4. ОТП Банк
5. Кредобанк
6. ПроКредит Банк
7. Укргазбанк (належить державі)
8. Ощадбанк (належить державі)
9. Альфа Банк
10. Укрексімбанк (належить державі)

Однак висока стійкість ще не означає, що банкрутство банку не може статися в принципі. Так, наприклад, такі банки як Ощадбанк РФ, Вієсіте, ВТБ або БМ, які мали досить високими показниками стійкості, в результаті політичних рішень виявилися в списку санкцій і подальша їх доля непередбачувана.

Виходячи з викладеного, при прогнозуванні банкрутства слід брати до уваги і можливі політичні рішення, які часто можуть бути непередбачуваними.

Як не втратити власні заощадження при банкрутстві?

Одним грамотним прогнозуванням банкрутства, як правило, не обійтися, оскільки навіть малоймовірний фактор може суттєво вплинути на ситуацію. Тому в питанні збереження вкладів всі експерти сходяться на думці, що поки кращим способом гарантовано не втратити гроші - це відкривати депозити на суму не більше 200000 гривень. Так, відповідно до Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" [4] ФГВФО відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, за станом на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути менше 200000 гривень.

При цьому важливо врахувати, що на практиці 200000 грн. - це максимальна сума, яку можна отримати від ФГВФО. Тому, щоб не «згоріли» відсотки, розмір ( "тіло") самого депозиту повинен бути дещо меншим. Таким чином, якщо є бажання покласти на банківські депозити велику суму, то краще відкрити рахунки в декількох банках.

Як повернути вклад у разі банкрутства банку?

Ви можете забрати вклад достроково, якщо ваш банк знаходиться на межі банкрутства. Для цього слід написати заяву про повернення депозиту раніше терміну. При цьому, кошти повертають з урахуванням існуючих обмежень. Так, раніше НБУ встановив такі обмеження на отримання коштів з банку:

• для валютного депозиту: до 15000 грн. / День;
• для вкладу в національній валюті: до 150000 грн. / День.

Пізніше такі обмеження були НБУ зняті. Однак, наявність тих чи інших обмежень необхідно уточнювати безпосередньо в день бажаного отримання коштів від банку.

Також в цьому випадку із суми вкладу вирахують все штрафні санкції, зазначені в договорі при достроковому знятті коштів.

Другий варіант - дочекатися, коли закінчиться термін депозиту і тільки потім забрати свої кошти. Але, щоб зняти кошти вчасно, часто необхідно потурбуватися і повідомити про це заздалегідь.

Коли банк визнають неплатоспроможним - призначають тимчасову адміністрацію. З цього моменту вклади більше не видають за колишньою процедурою. На сайті ФГВФО розміщують дані про порядок виплат. Всі вкладники зможуть повернути свої кошти і після відкликання в банку ліцензії, але тільки в межах гарантованої суми (200000 гривень).

Протягом трьох днів з дня оголошення ліквідації формується список вкладників і суми, які Фонд готовий їм повернути. ФГВФО вибирає комерційні банки, які будуть проводити виплати.

Ви також можете докладніше ознайомитися з порядком дій у разі визнання банку неплатоспроможним за допомогою підготовлених ФГВФО рекомендацій [5] .

Слід зазначити, що зазначені вище рекомендації є загальними. Однак, кожен індивідуальний випадок може потребувати професійної консультації юриста. Якщо Вам необхідні юридичні послуги в Києві, пов'язані з (можливим) банкрутством банку, то звертайтеся до нашого адвокатському об'єднанню.

[1] https://www.moodys.com/

[2] https://www.fitchratings.com/

[3] https://www.standardandpoors.com/

[4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17

[5] Поради вкладчікам.pdf

Банкрутство банку: ознаки і прогнозування - 4.8 out of 5 based on 6 votes