Чим небезпечний кредит "на поруки"

1. АВТОР:
2. Орфографічна помилка в тексті:

19 серпня 2008, 16:00 Переглядів:

У поручителів банківських позичальників - гаряча пора. Жорсткість умов кредитування (нагадаємо, що з весни цього року багато банків перестали видавати кредити тим, хто отримує зарплату в "конверті", зажадали обов'язковий перший внесок і скоротили терміни кредитування) призвело до того, що порука стає для багатьох чи не єдиною можливістю взяти гроші в кредит на придбання великої покупки.

"Сегодня" з'ясовувала які права і обов'язки виникають у поручителя та які небезпеки при цьому його підстерігають.

ЗА СОЛІДАРНІСТЬ! Більшість поручителів розраховують, що, навіть якщо позичальник перестане платити, банк вимагатиме гроші саме з боржника: чи стане з ним судитися, доб'ється продажу його майна. Таким чином, кредитор поверне свої кошти і до поручителя справа так і не дійде. Однак, якщо у банку виникнуть проблеми з позичальником, залишитися в стороні їм не вдасться.

Практично всі банки укладають договори поруки, які передбачають солідарну відповідальність поручителя і боржника. "При солідарній відповідальності поручитель буде відповідати перед кредитором в тому ж обсязі, що і боржник, - пояснює керівник відділення" Укрсоцбанку "Дмитро Суков. - Тобто сюди включається сплата відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником ".

Значно рідше в договорах фігурує субсидіарна відповідальність. "У цьому випадку кредитор зобов'язаний спочатку висунути вимоги до основного боржника, і тільки в разі невиконання зобов'язання основним боржником - до поручителя", - пояснює Дмитро Гутгарц, директор ПП "Адвокатське бюро Гутгарца".

При солідарній відповідальності вже на наступний день після невнесення щомісячного платежу банк, в принципі, може зажадати від поручителя розрахуватися за позичальника. Але на практиці кредитори так не поступають. "Якщо c позичальником була досягнута домовленість про погашення заборгованості, що виникла в розумні терміни, то до поручителя банк не звертається", - розповідає директор департаменту роздрібного кредитування банку "Фінанси та кредит" Сергій Шевченко.

А ось якщо виникло прострочення, то звертатися до боржника або до поручителя, в кожному випадку банк вибирає з урахуванням багатьох факторів. "Банк атакує того, з кого реальніше отримати борг", - говорить керуючий партнер юридичної фірми "Ільяшев і партнери" Михайло Ільяшев.

Як правило, поручителю дзвонять з банку і повідомляють суму, яку він повинен внести; одночасно йому відправляють рекомендований лист, щоб в разі судового розгляду можна було довести, що вимога про погашення було йому пред'явлено.

Як звільнитися. Договір про поручительство припиняє свою дію при повному погашенні заборгованості по кредиту або після закінчення терміну поручительства, якщо такий обумовлений в договорі.

Достроково отримати "вільну" від поручительства, в принципі, можна. "З банком можна розірвати договір поручительства, але це вже на розсуд фінустанови. Це можливо, наприклад, якщо банк упевнений в тому, що боржник заплатить, або якщо борг вже практично виплачений, або якщо боржник призведе іншого поручителя" - розповідає Михайло Ільяшев.

Тим часом, Сергій Шевченко зазначає, що випадки розірвання таких договорів зустрічаються вкрай рідко. "І це безпосередньо залежить не стільки від ставлення банку до клієнта, скільки від оцінки зміни величини кредитного ризику при відмові від поручительства взагалі або його заміни. Тому таке рішення приймається кредитним комітетом банку", - відзначає він.

ЯКЩО ПОТРАПИЛИ. Що робити, якщо позичальник не платить борг і банк звернувся до вас як до поручителя? "Потрібно допомагати банку забрати гроші у позичальника, - говорить Михайло Ілляшев. - Якщо не допоможе, доведеться віддавати борг, а потім вимагати гроші з боржника через суд". Дмитро Суков погоджується, що особиста бесіда з вашим знайомим може принести відчутні плоди. "Але якщо немає - з банком все-таки доведеться розрахуватися", - резюмує він.

За словами Сергія Шевченка, зволікати з платежем і уникати поручителю приходу в банк невигідно: чим довше не погашається кредит у встановлені кредитним договором строки, тим вагомішим буде сума набіг штрафу за прострочення і тим більше накапає відсотків по кредиту в результаті непогашення "тіла" кредиту .

Банки найчастіше пред'являють позов одночасно і до позичальника, і до поручителя. Борг буде стягуватися з того, у кого знайдеться необхідна для цього майно або гроші. Якщо коштів позичальника не вистачить для погашення боргу, то відсутня сума буде покрита за рахунок поручителя.

Якщо боржник добровільно так і не розрахується з поручителем, залишається подавати в суд. Для подачі позову треба отримати в банку кредитний договір і довідки, що підтверджують, що ви погасили борг позичальника. Втім, навіть якщо суд прийме рішення на вашу користь, невідомо скільки часу піде на тяганину і чи вдасться потім судовим виконавцям стягнути з відповідача необхідну суму.

РЕЗЮМЕ. Прийняті на себе обов'язки перед банками складаються не тільки в тому, щоб не образити знайомого чи приятеля, а й зобов'язання гасити борг, якщо позичальник це зробити не в змозі. Вам слід розібратися: на що людина бере гроші, оцінити його платоспроможність і тільки потім говорити "так". Важливо пам'ятати, що цей підпис може не тільки кого-то виручити, але і сильно зіпсувати ваше життя.

КОМУ ПОТРІБЕН ПОРУЧИТЕЛЬ.

• якщо вік позичальника на момент погашення кредиту досягає пенсійного або передпенсійного віку;

• якщо відсутня стабільний офіційний дохід (важливо при цьому, щоб сімейна пара на двох заробляла суму, в 2 рази перевищує суму виплати по кредитах);

• якщо у людини погана кредитна історія або він перевищив ліміт кредитування.

ПЛЮСИ І МІНУСИ

плюси

1. До поручителя, повністю або частково погасити зобов'язання позичальника перед банком, за законом переходять права кредитора. Тому він може вимагати повернення всієї суми з боку неплатника.

2. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника.

3. У договорі можна вказати конкретну суму оплати за свою послугу поручителя. Займаються цим численні кредитні посередники (як показало наше опитування, ціна питання, в середньому, 10-15% від суми боргу).

мінуси

1. У разі несплати позичальником енної суми, доведеться погасити всі його зобов'язання, включаючи не тільки суму боргу, але й відсотки, пені та штрафи.

2. У разі, якщо людина, яку ви взяли "на поруки", не може виплачувати кредит, вам доведеться розщедритися за нього, а потім вибивати гроші через суд. Доведеться витратитися на судові витрати. По-перше, це держмито в розмірі 1% від суми позову, але не менше 51 грн. По-друге, юристи за допомогу в складанні позову щодо позичальника та супровід справи візьмуть в середньому 10% від суми боргу.

3. Якщо під час поручительства ви захочете самі взяти кредит і щиросердно зізнаєтеся банку в поручительстві, це може не тільки погіршити умови позики, а й поставить хрест на вашій кредитній заявці. "Оптимальним варіантом було б, напевно, не афішувати факт взятих на себе зобов'язань. Одне з джерел, з якого банк може дізнатися правду, - Бюро кредитних історій (БКІ), але воно почало працювати недавно і банки їм мало користуються. Втім, це ще не гарантія, що дану інформацію можна від банку приховати ", - ділиться Дмитро Суков.

4. Поручитель може нести як часткову, так і повну відповідальність за виконання позичальником своїх зобов'язань перед банком-кредитором. Однак у банківській практиці зазвичай застосовують повну відповідальність. Якщо доходи позичальника дозволяють обслуговувати кредит, але немає необхідної застави, залучається фінансовий, а майновий поручитель. Він доручається (а значить і ризикує) всім своїм майном - рухомим або нерухомим.

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Чим небезпечний кредит" на поруки "". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"

АВТОР:

Солдаткина Олена

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.