Ісламські банки: де зберігати гроші мусульманам?
- Кожна людина в сучасному світі так чи інакше має справу з банківськими інститутами: одні отримують...
- Ринок роздрібних ісламських фінансових послуг в Росії
Кожна людина в сучасному світі так чи інакше має справу з банківськими інститутами: одні отримують зарплату на пластикову карту, інші беруть іпотечний кредит, треті переводять гроші родичам, четверті зберігають гроші. Більшість традиційних банківських операцій важко назвати халяльними, бо вони мають на увазі використання відсотка (риба). Крім того, банки можуть направити гроші вкладників на фінансування заборонених в Ісламі видів діяльності. Тому мусульманам необхідно шукати альтернативні способи зберігання і використання грошей.
Ісламські банки мають вже піввікову історію. У 1963 році в Єгипті був створений ощадний банк «Міт Гамр», який здійснював широкий спектр безвідсоткових операцій. Він проіснував всього 4 роки, проте його виникнення послужило поштовхом для мусульманського суспільства до створення дозволених шаріатом фінансових продуктів. У 1970 році на другий конференції Організації Ісламського співробітництва (ОІВ) представники 22 ісламських держав вирішили створити міжнародний ісламський банк - Ісламський Банк Розвитку (ІБР), офіційно заснований в 1975 році.
Незабаром ісламські банки з'явилися в Єгипті, Саудівській Аравії, ОАЕ, Судані та Кувейті, а в 1978 році в Люксембурзі була заснована компанія Islamic Banking System International Holdings. Зараз в світі налічується більше 300 ісламських фінансових компаній і банків. Більшість з них функціонують в мусульманських країнах, проте інтерес до ісламського банкінгу високий в Європі і США. Зростаючий попит на халяльні фінансові послуги змушує і традиційні банки пропонувати ісламські банківські продукти через так звані «ісламські вікна».
Можна виділити основні принципи ісламського банкінгу:
1. Відмова від позичкового відсотка, а значить, і від кредитування в традиційному сенсі цього слова.
Працюючи з підприємцями, банк є не кредитором, а повноправним інвестором проекту, розділяючи прибуток і збитки разом з клієнтом на основі договору мушарака.Вместо процентних вкладів ісламські банки пропонують відкрити інвестиційні депозити за принципом мудараба, який має на увазі отримання частки прибутку від участі в інвестиційних проектах і згоду нести збитки в разі неефективності проекту.
Альтернативою іпотечному, споживчому або автокредитування фізичних осіб в ісламському банку виступають договори іджара і мурабаха. Іджара - договір оренди (лізингу) активу без або з подальшою передачею права власності орендарю. Мурабаха передбачає продаж товару за собівартістю з узгодженою націнкою в розстрочку.
2. Відмова від пені та штрафів. У разі неспроможності клієнта або нездатності вчасно погасити заборгованість ісламський банк не має права збільшувати розмір позики, але може вилучити наявний заставу для оплати боргу.
3. Відмова від невизначених, незабезпечених реальними активами угод (гарар). Ісламський банк не має права брати участь у фінансових спекуляціях, що, безумовно, робить його більш надійним і стійким до зовнішніх кризових ситуацій.
4. Використання коштів тільки в дозволених Ісламом цілях, що передбачає ретельний аналіз і відбір інвестиційних проектів.
Розвиток ісламського банкінгу в країнах СНД
На території СНД ісламський банкінг активно розвивається в Казахстані і Киргизстані. впровадження ісламських принципів фінансування в Киргизстані почалося ще в 2006 році завдяки ВАТ «ЕкоІсламікБанк». Банк став наступником киргизько-російського банку «Російський кредит» і працює на ринку фінансових послуг вже 15 років. «ЕкоІсламікБанк» має понад 120 офісів по всій республіці і пропонує широкий спектр послуг для фізичних осіб. Тут кожен клієнт може відкрити розрахунковий рахунок, накопичувальний вклад до запитання або строковий депозит, отримати банківську пластикову карту, а також укласти договір споживчого, іпотечного, автомобільного, сільськогосподарського фінансування.
Підтримка ісламського банкінгу в Казахстані здійснюється на законодавчому рівні: в республіці прийнята Дорожня карта розвитку ісламського фінансування до 2020 року. У 2010 році АТ «Ісламський Банк« AlHilal », що є дочірнім банком Al Hilal Bank (Абу-Дабі), першим отримав ліцензію на проведення банківських операцій ісламського банку. Свою діяльність він почав з роботи з корпоративними клієнтами, тепер і фізичні особи можуть користуватися послугами ісламського банку: відкрити поточний або депозитний рахунок за принципом мудараба. Зараз філії відкриті в трьох містах Казахстану: Алмати, Астані і Шимкенті.
Прикладом Казахстану збираються слідувати і інші республіки. У Таджикистані спільно з малазійськими експертами розробляється законопроект про ісламський фінансуванні. Узбецький «Хамкорбанк» активно співпрацює з Ісламським банком розвитку і Пакистанським Центром ісламського банківської справи і економіки (AlHuda CIBE) з питань розвитку ісламського банкінгу в Узбекистані. У квітня 2013 року Міжнародний Банк Азербайджану почав надавати ісламські банківські послуги.
Ринок роздрібних ісламських фінансових послуг в Росії
У Російській Федерації сьогодні немає жодного ісламського банку. Перший і єдиний ісламський банк «Бадр-Форте» проіснував 15 років, успішно надаючи послуги супроводу експортно-імпортних операцій і маючи велику кореспондентську мережу майже в 70 країнах. Однак налагодити роботу з фізичними особами тут не встигли, так як в 2006 році за рішенням Центробанку у «Бадр-Форте» була відкликана ліцензія. Після інциденту з боку законодавців і офіційних осіб інтерес до ісламського банкінгу згас, і сьогодні мусульманські фінансові організації в Росії змушені працювати в нерівних податкових і правових умовах в порівнянні з традиційними банками. Однак мусульмани прагнуть розвивати ісламське фінансування: з'являються нові регіональні компанії, які надають інвестиційні та фінансові послуги за принципами Ісламу. Традиційні банки також відкривають «ісламські вікна».
У Татарстані з'являються спільні інвестиційні проекти уряду республіки і Ісламського Банку розвитку. З лютого 2011 року фінансовий дім «Амаль» надає ісламські фінансові послуги фізичним особам. Тут можливо не тільки відкрити поточний безвідсотковий рахунок з видачею платіжної картки VISA, але й вкласти кошти у вигідні інвестиційні проекти за договором мудараба. Так, наприклад, інвестиційний продукт «Популярний» являє собою вклад до запитання з мінімальною сумою 5 тис.рублей і часткою прибутку від 10 до 25%. Для літніх людей запропоновані інвестиційні продукти «Пенсійний» і «Накопичувальний пенсійний» з мінімальною сумою вкладу від 1000 рублів. Для серйозних довгострокових вкладень існує інвестиційний продукт «Капітал» з мінімальною сумою вкладу 100 000 рублів. ФД «Амаль» також надає послуги зі споживчого, житлового та автофінасірованію за допомогою товарної розстрочки мурабаха Ліль-амір бі-шира.
Фінансовий дім співпрацює з банком «Булгар» через спеціально створений філія, який забезпечує розрахунково-касові операції та циркуляцію коштів тільки серед клієнтів ФД «Амаль».
Ще одна казанська компанія працює в сфері ісламських фінансів - «ЮмартФінанс». На даний момент вона пропонує послуги по фінансуванню приватних осіб, а також відкриттю інвестиційних та ощадних вкладів.
Послуги ісламського банкінгу в Башкортостані надають традиційні банки. «АФ Банк» пропонує скористатися безпроцентної мусульманської карткою MasterCard, проте не надає інформацію, куди і як прямують гроші вкладників. В Уфі і Нижньому Новгороді діє ісламський філія нижегородського банку «Еліпс», «Схід-Капітал». Він має окремий кореспондентський рахунок, що перешкоджає використанню грошей філії в заборонених Ісламом фінансові операції. Приватні клієнти можуть скористатися послугами по розрахунково-касовому обслуговуванню, грошовими переказами, купити дорогоцінні метали і відкрити рахунок, а також отримати автофінансування за договором іджара.Географія діяльності нижегородського банку зростає: філія «Схід-Капітал» Еліпс-банку і ІФК «ЮмартФінанс» спільно виходять на ринок Москви, пропонуючи широкий спектр ісламських фінансових послуг.
Ісламський банкінг в Росії і СНД повільно, але вірно розвивається. Одна з проблем - економічна неграмотність і пасивність мусульман. Заощадження не повинні лежати мертвим вантажем, а працювати на благо умми. Попит на інвестиції з боку мусульманських підприємців дуже високий, однак фінансові можливості ісламських компаній не здатні його повністю задовольнити. Кожному з нас слід задуматися: на що працюють наші, нехай невеликі, заощадження, і що ми можемо зробити для розвитку мусульманської економіки? Бути може, тоді ісламські фінанси успішно подолають труднощі і будуть визнані не тільки в мусульманській громаді, а й у світській державі.
Сайти міжнародних фінансових організацій:
Ісламський Банк Розвитку isdb.org
Міжнародний Ісламський Фінансовий Ринок iifm.net
Організація з аудиту і контролю над ісламськими фінансовими інститутами aaoifi.com/aaoifi
Сайти ісламських фінансових компаній в Росії і СНД:
ecoislamicbank.kg ЕкоІсламікБанк Киргизстан
alhilalbank.kz Al Hilal Bank Казахстан
istisna.kz/rus Istisnaa Corporation Казахстан
fdamal.ru Фінансовий дім "Амаль"
yumart.ru ЮмартФінанс
afbank.ru АФ Банк
vostokcapital-bank.ru/ufa Банк «Схід-Капітал» Уфа
джерело: islamisemya.com
21 травня 2012
11 Раджаб 1434