Кредит за годину, проблеми надовго

Практично кожна зупинка громадського транспорту, ліхтарний стовп або будь-яка інша вільна для нестримної реклами площа в великих і не дуже містах обвішана яскравими оголошеннями, що пропонують взяти «експрес-кредит», «зайняти до получки» або отримати кредит за годину без поручителів. Інтернет і різні друковані видання також рясніють всілякими кредитними рекламними оголошеннями. Свої послуги пропонують як легальні фірми, так і сумнівні контори. Ми спробували розібратися у всьому цьому різноманітті і зрозуміти, за рахунок чого живуть такі організації.

На самому початку ми лише туманно уявляли, з чим доведеться зіткнутися, тому вирішили діяти безпосередньо - зателефонувати за кількома вказаними в оголошеннях телефонами. Заздалегідь придумана легенда легенда: корінний москвич 25-ти років від роду, є робота, прописка. Чи не судимий і до цього ніяких кредитів не брав. Хочу взяти суму близько 20 т.р.

Перший дзвоник. Трубку бере хтось з кавказьким акцентом, цікавиться пропискою, страховкою, наявністю квартири і роботи, судимістю і кредитною історією. Коли співрозмовник дізнається все необхідне про мене, цікавлюся умовами кредиту. Але дізнаюся лише, з якими банками працює фірма (ВТБ, Альфа-Банк, Столичний, Відродження, Відкриття, Російський банк, Хоум кредит, Євразійський банк), а повідомити інші відомості, наприклад, ставку, він може мені тільки при особистій зустрічі, після отримання моїх персональних даних. Однак, за його словами, проблем з перевіркою видачею бути не повинно. Обіцяю подумати і передзвонити. Після дзвінка розумію, що з моєї легендою мені радий буде дати кредит будь-яка нормальна банк, а для таких фірм я виглядаю підозріло.

Для наступного дзвінка стаю судимим, апетит зростає до 100 т.р. Знову кавказький акцент, ті ж умови взаємодії - все при особистій зустрічі, але список банків скорочується. Однак, за словами співрозмовника, проблем з оформленням бути не повинно.

Третій дзвінок - стаю приїжджим. Сума залишається колишньою. Вперше запитують про роботу і «біла» зарплата. І знову ніяких проблем з оформленням, хіба що перевірка, за їхніми словами, буде довшою. Далі я знову москвич, але вже безробітний. Хочу цілий мільйон. Вперше цікавляться - для чого, кажу, що на подарунок до 8 березня. Питають про квартиру і машину. Відразу повідомляють, що з такими великими сумами вони рідко мають справу і просять для більш детальної розмови приїхати в офіс. Але нічого не гарантують. Для останнього дзвоника стаю боржником Альфа-Банку, прошу всього 200 т.р. Повідомляють, що, швидше за все, відпадають відразу кілька банків, але все одно проблем для видачі вони не бачать.

За підсумками телефонних розмов помічено - місця зустрічей і офіси знаходяться на кінцях гілок метро в «спальних» районах - завжди легко знайти клієнтів; трубку брали люди з характерним акцентом - кого-то це може збентежити, як і небажання вести діалог по телефону, вважаючи за краще цього особисту зустріч з клієнтом. Але найголовніше - перешкод для отримання швидкого кредиту в таких фірмах майже не існує. Потрібно зібрати повний комплект життєвих проблем і негараздів, правда і тоді, може бути, виникнуть лише деякі незначні обмеження.

Далі, оскільки ніяких цифр і умов з'ясувати не вдалося, довелося діяти своїми силами. Отримані результати виявилися дуже цікавими.

Якщо сума кредиту невелика, фірми не працюють з банками, а діють самотужки - виробляють мікрофінансування. Даються невеликі суми - від 5 до 60 т.р. на малий, до трьох тижнів, термін, але під величезний відсоток - 2-2.5% на добу. В таких же місцях можна отримати і більш вагомий (до 100 т.р.) кредит під 30-35% річних. Для організації такої діяльності не потрібні великі офіси, досить посадити одну людину, що має доступ до бази даних неплатників. Мінімум витрат на організацію.

Більші кредити видаються під заставу майна - це може бути як автомобіль, так і квартира, але оцінені в 50-60% від їх реальної вартості. Сума береться у банку і видається позичальникові під 40-50% в рік.
Можна розглянути невеликий приклад. У банку береться 1 мільйон рублів під 20% річних. Ця сума дробиться і через мікрофінансування йде в оборот. Можна видати 100 кредитів за 10 тисяч, отримати назад через пару тижнів вже 100 раз по 13 тисяч. Так за два тижні можна без проблем відбити відсотки за взятий у банку кредит. Далі за такою ж схемою працювати рік і мати дохід під 700, а то і 1000%.

У разі проблем з виплатою організована система штрафів - як фіксована одноразова виплата (зазвичай застосовується при великих кредитах), так і хитра накопичувальна кабала. Розмір заборгованості подвоюється, приплюсовується до наявної сумі, а вже з цієї суми береться відсоток, але в добу вже не 2%, а 4.
Якщо ж з отриманням грошей виникають проблеми, то фірма-кредитор продає дані неплатника за 40-50% від боргу колекторським агентствам. Методи їх роботи розглядати не будемо, але вони можуть доставити безліч проблем (лайф.ру) .

З усього цього можна зробити висновок, що кредитори при будь-яких розкладах будуть в плюсі ​​- ризики компенсуються величезними відсотками, а проблеми з борговими виплатами простий «продажем» боржника. «Якість» клієнта не так важливо, як його наявність. При найгіршому варіанті боржник спочатку опосередковано профінансує звичайний банк, потім з максимальними витратами безпосередньо кредитора і потім буде мати неприємності з колекторами.

А ось ще один спосіб отримання кредиту, який описав один з користувачів Рідус (орфографія і пунктуація автора - ред.): "Найпростіший і банальний спосіб - я лох, який хоче багато грошей. Телефоную. Зі мною зустрічаються біля якогось великого магазину електроніки і говорять? Скільки треба? 25 тисяч? Зараз йдеш в цей магазин, купуєш ноутбук за 50 і оформляти на себе кредит он у того хлопця. Не бійся, він тобі оформить.
Я беру ноут, підходжу до хлопчині, він мене «типу» перевіряє, каже ОК і я «купую» у нього ноут. Після чого виношу ноут, віддаю його цього мужику і отримую свої 25 тисяч.
І все в плюсі. Мужик цей отримує ноут, продає його допустимо за 40 тисяч (+15 тисяч отримуючи), ділитися цим зі своїм спільником і ... все. Ніяких йому колекторів тримати не треба. Не потрібно стежити, за тим, щоб всі вчасно повертали борг. Все на плечах банку виявляється. Я (в особі лоха), отримую свої 25 тисяч і коли приходять колектори отримую по печінці ".

Мені вдалося поговорити з одним з клієнтів таких організацій. Наталя свій перший кредит на ремонт взяла в звичайному банку, але з виплатами виникли проблеми. Стали накопичуватися борги, які необхідно було гасити. Не забарився ще один кредит, який вдалося без проблем оформити, однак і він не вирішував проблеми. Нічого не знайшлося краще, як знову спробувати оформити чергову угоду з банком. Для його отримання Наталя звернулася до посередників, які допомогли, природно, за хороший відсоток від взятої суми. Коли виплати стали зовсім непідйомними, жінка пішла по допомогу до родичів. Вони допомогли погасити заборгованості по першим кредитами, але все одно Наталя залишалася повинна.

Однією з об'єктивних проблем було те, що через хворого чоловіка Наталя не могла знайти постійну роботу, тому виплати були нерегулярні. Однак потім, коли ситуація, за її словами, дещо покращилася, вона вирішила "до чергової зарплати" взяти мікропозик. Але і тут виникли проблеми: жінка захворіла сама, терміни позики минули, відсотки, і без того величезні, стали ще більше. Для погашення був узятий такий же позику, знову обернувся боргами. Однак зараз Наталі вдалося знайти роботу, яка дозволяє вчасно виплачувати всі наявні заборгованості.

Цей випадок незвичайний тим, що вдалося повністю (або майже повністю, залишається лише сподіватися) позбутися від боргів, отриманих в результаті безлічі різноманітних сумнівних кредитів і позик. Величезну і вирішальну роль, за її словами, зіграла допомогу родичів, до яких Наталя чомусь не вирішувалася звертатися з самого початку.

Володіючи такою багатою інформацією, я вирішив прогулятися по окрузі в пошуках організацій, що дають кредити, і хоча б частково перевірити її. Шукати довго не довелося, мою увагу привернула вивіска «Експрес-кредиту». Невеликий офіс, ніяких надмірностей - всередині стіл з комп'ютером, стільці, шафа і вебкамера, яка фіксує все, що відбувається. Кажу, що хочу взяти кредит на 10 тисяч рублів на пару тижнів. Слідують питання - чи брав у них до цього, де проживаю, скільки мені років (видають тільки з 21 року). Оскільки з цією фірмою я раніше справ не мав, то запропонувати мені можуть щонайбільше п'ять тисяч, зате потім, якщо вчасно все виплачує, зможу брати 10 або 15 тисяч. Розповідають про умови, про 2% в день, штрафи в разі непогашення - все, як і було описано раніше. Погоджуюся і на це. Далі слід перевірка по базі - представляюся вигаданим ім'ям. У базі мене не знаходять, за іншими критеріями підходжу, можна приступати до заповнення договору, потрібен паспорт і два номери телефону. З цього моменту подальше моє перебування в офісі втрачає сенс, розгублено повідомляю, що забув паспорт в автомобілі і йду.

У наступній конторі вирішив не шифруватися, а відразу сказати, що роблю репортаж. І, якщо не буде заперечень, чи можу поставити кілька запитань. Однак це збентежило співробітника кредитної фірми, він відмовився, мотивуючи це забороною керівництва. Пошуки наступній фірми не зайняли багато часу. Офіс мало відрізнявся від першого, хіба що додався платіжний термінал і стійка з буклетами. Співробітник компанії був налаштований доброзичливо і погодився відповісти на кілька запитань, проте знімати всередині не дозволив. Як і в першому місці, існує зростаюча шкала максимального позики - 15, 40 і 60 т.р. Відсоткова ставка трохи більше, вона становить 2,5% в день. Терміни повернення також зросли до 3-х тижнів. Крім того, з'являється якась система «рейтингу» позичальника, з якої можна буде звертатися в суміжні фірми - це дозволяє збільшити перший максимальний позику. Також проводиться перевірка клієнта, потім підписання договору - потрібно тільки паспорт. З готівкою тут не працюють, оформляється картка, на яку перераховуються гроші. У разі виникнення проблем з погашенням штрафна система аналогічна попередній - подвоєння боргу, добавка, подвоєння відсотка.
Запитав про людей, що беруть мікропозики. За словами працівника, жінки беруть позики частіше, але суми в них менше, молоді люди майже не беруть, перед святами клієнтів стає в півтора-два рази більше, ніж зазвичай. Боржників не так багато, але і вони бувають.

З цього дослідження можна зробити цілком очевидні висновки - такі кредити забезпечують максимальний прибуток будь-якого кредитору, при цьому завжди залишаючи боржника в значному мінусі. У важкій ситуації краще звернутися до родичів або друзів, ніж лізти в такі свідомо «грабіжницькі» умови. Якщо клієнтами сумнівних напівлегальних організацій, в основному, є безробітні приїжджі з регіонів і боржники, то в більш солідні фірми звертаються звичайні громадяни. Було важко повірити, що є люди, навіть знаходяться у важкому фінансовому положенні, які будуть закопувати себе ще глибше за допомогою таких фінансових операцій.

© Валерій Кір'янов
© Станіслав Мудрий