Кредитна історія - де отримати кредитну історію, як банки перевіряють історію
Ще статті по темі
На Занімаем.ру досить багато написано про те, як отримати кредит, які є «підводні камені» при оформленні документів і на що необхідно обов'язково звертати увагу. А в цій статті ми поговоримо про те, як тримати під контролем власну кредитну історію.
Що таке кредитна історія
До вступу в силу федерального закону «Про кредитні історії» поняття «кредитна історія» кожним банком трактувалося по-різному. На зорі буму споживчого кредитування існували тільки бази зовсім вже ненадійних позичальників (мають судимості, наркоманів, нелегальних мігрантів тощо). Поступово почали формуватися основи злісних неплатників. Загалом, історично склалося так, що спочатку банки накопичували інформацію про те, кому точно кредити давати не можна. Інформацією про діючі кредити позичальників банки не обмінювалися - навіщо ділитися клієнтською базою. Так що про благонадійних позичальників банки просто чули, що такі в природі існують.
З набранням чинності закону «Про кредитні історії» (2005 рік) ситуація стала більш цивілізованою. Всі банки зобов'язали здавати відомості про кредитну історію позичальника в будь-який бюро кредитних історій . В одну мить в країні утворилося 85 кредитних бюро. До теперішнього часу залишилося 15.
Які відомості банки зобов'язані надавати в бюро кредитних історій:
- прізвище, ім'я, по батькові, паспортні дані, адреса реєстрації - це для ідентифікації позичальників,
- сума кредиту,
- термін та графік гасіння кредиту,
- термін та графік сплати відсотків,
- дата і сума фактичних платежів (в повному або неповному розмірі),
- інформація про погашення зобов'язань за рахунок забезпечення (застави або поручительства),
- інформація про факти розгляду судами суперечок за кредитним договором та утриманні резолютивних частин судових актів, що вступили в законну силу.
Важливе застереження - ви (якщо брали кредит) стикалися з таким пунктом і в анкетах, і в кредитних договорах - надання перерахованих відомостей в бюро кредитних історій можливо тільки з вашої згоди (так що якщо ви не висловіть згоду, то інформація про ваш кредит нікуди передана не буде, але і банк може в такому випадку відмовити вам у видачі кредиту).
Так що тепер у банків є можливість дізнатися вашу кредитну історію (коли, де, скільки ви брали кредитів, як регулярно гасили, чи були прострочення і так далі), надіславши запит хоч в усі бюро кредитних історій (ну, і заплативши, звичайно, за кожен запит гроші). Так вони і роблять, розглядаючи кредитні заявки та приймаючи рішення, дати вам кредит.
Зрозуміло, що, взявши на себе кредитні зобов'язання, необхідно їх виконувати своєчасно і в належному обсязі. Під цим, грубо кажучи, і розуміється «хороша кредитна історія», якою опікується кожен. Тут скажімо коротко - ніби й так зрозуміло, що при наявності поганою кредитною історії кредит, швидше за все, не дадуть ... Далеко не факт. Хоча б тому, що невідомо з якими кредитними бюро працюють банки, можливо саме з тим, в якому зафіксована ваша погана кредитна історія, вони і не працюють.
Помилки в кредитній історії
На жаль, навіть якщо ви добре платите по кредиту, і навіть повністю погасили його, не виключена ситуація, що банк вчасно не подасть відомості в бюро кредитних історій або банально виникне технічний збій і в результаті залишиться запис про те, що у вас до сих є діючий кредит. На особистому досвіді багато разів переконувався наскільки часто дані в цих бюро не відповідають дійсності (в семи випадків з восьми останніх не збігалися залишки боргу на поточну дату, факти повного дострокового погашення). Знайомі потрапляли взагалі в комічні ситуації: в бюро кредитних історій містилася інформація від банків, в які вони навіть не зверталися за кредитами (швидше за все, це наслідок технічних збоїв в системах).
Слідкуйте за своєю історією
Тому за своєю кредитною історією необхідно чітко стежити. Як це робиться?
По-перше, погасивши повністю кредит, запитайте у банку довідку про відсутність заборгованості по кредиту і якості виконання боргу. Деякі банки роблять це безкоштовно, деякі беруть за це гроші (приблизно рублів триста). Отримавши таку довідку, зберігайте її як «зіницю ока»: такі довідки ви можете сміливо пред'являти в інші банки - це найкращий доказ вашої кредитної історії (папірець з синьою підписом і печаткою на фірмовому бланку банку має більше значення, ніж комп'ютерна роздруківка).
По-друге, за законом раз на рік ви маєте право звернутися в бюро кредитних історій, в якому є про вас інформація, безкоштовно отримати:
- зміст вашої кредитної історії,
- і (найцікавіше) - хто і на якій підставі цікавився вашою кредитною історією (я наприклад, був дуже здивований деякими запитами, на які не давав дозволу).
Єдина складність, з якою я зіткнувся особисто, це невелика недоробка в законодавстві: ніде не встановлена форма звернення, тому існує два варіанти подачі заявки та отримання відомостей:
1. Звернутися безпосередньо в бюро кредитних історій, пред'явити паспорт і оформити при них запит.
2. Взяти з сайту бюро кредитних історій форму запиту, роздрукувати, заповнити, підписати, нотаріально завірити ваш підпис і відправити поштою.
Є і ще один, більш витратний варіант, деякі банки (що входять до фінансової групи Life, наприклад) за помірну плату (приблизно 750 рублів) пропонують отримати і передати вам всю вашу кредитну історію з усіх бюро кредитних історій.
Якщо знайшли помилку
Тепер про те, що робити, якщо ви знайшли помилки в кредитній історії. Все просто - необхідно звернутися до відповідного банку за довідкою про поточний стан вашої заборгованості (або згадати про довідку, про яку я писав вище) і направити в «помилившись» бюро кредитних історій лист з вимогою виправити дані на підставі наявного у вас документа.
Як це робиться?
Як дізнатися, в яких бюро кредитних історій, є інформація про вас?