НОВИНИ ЗАПОРІЖЖЯ

АВТОКРЕДИТ АБО ЛІЗИНГ: ЩО ВИБРАТИ?

Придбати сьогодні "залізного коня" за власні кошти під силу не кожному, та й не завжди є "вільні" гроші. В автосалоні клієнтові, як правило, пропонують партнерські програми автокредитування, рідше - лізингові програми. Про те, який із способів фінансування найбільш оптимальний для приватного покупця, журналісту ЛІГА.Фінанси розповіли представники фінансового ринку.

Основний альтернативою кредитуванню сьогодні є лізинг, зазначає Тарас Кириченко, директор управління роздрібного бізнесу "Правекс-Банку", додаючи, що крайній варіант - просто накопичити грошей і купити авто за готівку.

В "Ощадбанку" відзначають ще одну можливість: оформити кредит на споживчі цілі з підтвердженням цільового використання кредитних коштів на покупку авто, забезпеченням по якому буде виступати іпотека.

У свою чергу Євген Собалев, директор департаменту активних операцій банку "Київ", вважає, що на сьогоднішній день існує дві основні схеми, альтернативні автокредитування: фінансування продавцем (тобто надання фінкомпаній позикових коштів покупцеві), а також лізинг.

Зовні обидва варіанти дуже схожі: вносиш початковий внесок, отримуєш ключі від жаданої машини - і їздиш собі на втіху. "Природно, щомісяця доведеться вносити певну суму в рахунок погашення боргу. Відмінність же лізингу в тому, що рулите ви ... чужою машиною, орендованої у фірми-продавця на час (середній термін лізингу сьогодні - три роки). І тільки після повної виплати всіх належних внесків автомобіль стає власністю водія ", - розповідає банкір.

Автокредит проти лізингу: думки банкірів

Купуючи автомобіль в кредит, позичальник автоматично отримує право власності на авто. За лізингової же програмі власність зберігається за лізинговою компанією, тоді як лізингоодержувач отримує лише право оренди з правом керування автомобілем. При цьому після закінчення договору у клієнта є можливість викупити авто за залишковою вартістю.

Другий фактор, який може зіграти на користь автокредиту, - нижчий коефіцієнт подорожчання автомобіля з урахуванням всіх майбутніх по кредиту виплат, розповідає Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу "VAB Банку".

За його словами, на вартість лізингових програм безпосередньо впливає пакет сервісу технічної підтримки по автомобілю, який закладається як в рамках стандартного продукту, так і в реченні додаткового сервісу. "Хоча тут лізингова компанія бере на себе вирішення багатьох питань з обслуговування автомобіля", - зазначив банкір, додавши, що фактично не розглядає лізинг як пряме протиставлення автокредитах, оскільки у кожного продукту - свої переваги.

Кредити на покупку авто для особистого користування поки є більш вигідну і зручну альтернативу лізингу в Україні, впевнений Валерій Пацуй, керівник департаменту стратегічного розвитку і маркетингу роздрібного бізнесу "ПУМБ". Однак в деяких країнах світу лізинг є більш зручним варіантом, що пов'язано з особливостями місцевого законодавства.

Е.Собалев з банку "Київ" підкреслює, що автокредити вигідніше лізингу для покупця - приватника. По-перше, присутній психологічний фактор: різниця між купівлею та орендою очевидна. При покупці в кредит автомобіль відразу стає власністю позичальника, незважаючи на те, що знаходиться в заставі у банку, в той час як при лізинговій схемі позичальник залишається власником, а орендарем.

"Крім того є підводні камені (лізингу, - ред.), Наприклад, не-власникам машини заборонено робити тюнінг авто або обслуговувати його на НЕ фірмових СТО, а також серйозні санкції за прострочення, ДТП, великий пробіг авто. До вагомому мінуса варто віднести той факт, що автомобіль в лізинг обійдеться в рази дорожче, ніж в кредит, навіть при рівних умовах на перший погляд ", - розповідає директор департаменту активних операцій банку" Київ ".

"Лізинг хороший для тих, хто не може оформити на себе кредит, в силу недостатності доходу, відсутність поручителя або наявності декількох споживчих кредитів. За рахунок менших ризиків лізингові компанії, як правило, більш лояльно ставляться до клієнтів, тому список документів, необхідних для отримання лізингу, часто обмежується паспортом і водійським посвідченням ", - резюмував Е.Собалев.

Зі свого боку Т.Кіріченко з "Правексу" додав, кредит для більшості сьогодні - знайома схема придбання автомобіля, тому не лякає клієнта.

Думка представників ринку лізингу

Кредит і лізинг - дві принципово різні послуги, підкреслює керівник з розвитку бізнесу "VAB Лізинг" Володимир Нечаєв. "По-перше, кредит - це виключно фінансова послуга. Власне кажучи, це надання позикових ресурсів на придбання автомобіля. Купуючи авто в кредит, позичальник отримує на нього право власності. В свою чергу лізинг безпосередньо зав'язаний на сервісної складової і не передбачає відразу права власності на авто. Лізингова компанія самостійно домовляється про придбання автомобіля у дилера відповідно до поданих заявок клієнта, купує цей автомобіль, реєструє, страхує і передає клієнтові в лізинг ", - відзначає він.

Протягом усієї дії договору лізингодавець супроводжує клієнта і проводить все необхідне обслуговування - як регламентоване дилером
(Наприклад, сезонний шиномонтаж, зберігання шин), так і специфічні послуги, запитані клієнтом (наприклад, трансфери в аеропорт). До речі, з регулюванням страхових випадків займається теж лізингодавець, додає нечаєв. У некотрих компаніях пропонується також асистанський пакет, що включає такі послуги, як телефон гарячої лінії, організовано підвіз палива, запуск двигуна, заміна колеса, безкоштовний евакуатор.

Ще одна перевага лізингових програм - можливість придбання автомобіля в лізинг без надання довідки про доходи, що не менш важливо в умовах нестабільного ринку. Оформити угоду можна безпосередньо в автосалоні.

Хоча число договорів з фізособами зростає (про що свідчить статистика "Українського об'єднання лізингодавців"), лізинг більше поширений в корпоративному сегменті, що пов'язано з особливостями в віднесення витрат на лізинг.

"Юридичні особи ... мають ряд додаткових переваг з точки зору оподаткування. По-перше, при фінансовому лізингу клієнт отримує податковий кредит на всю вартість автомобіля. Також автомобіль ставиться на баланс клієнта і на нього нараховується амортизація, яка зменшує податок на прибуток. Вся комісія лізингової компанії відноситься на валові витрати клієнта і не обкладається ПДВ ", - розповів нечаєв.

При цьому об'єкт лізингу захищений від посягань третіх осіб, не може бути об'єктом податкового арешту, тому що є власністю лізингової компанії, додав він.

Таблиця 1. Автокредит і лізинг: основні переваги та недоліки програм для приватного покупця *

Лізинг і кредит: приклад розрахунку

Як приклад для розрахунку витрат (див. Таблицю 2) брався автомобіль вартістю 100 тис.грн., При цьому термін договору як у випадку з лізингом, так і у випадку з кредитом, становить 36 місяців (3 роки). Крім того, в розрахунках враховувався однаковий початковий внесок - 20%.

Різниця в щомісячних платежах пояснюється переважно тим фактом, що витрати, які при кредитуванні бере на себе позичальник, включаються рівними частинами в сумі щомісячного платежу за лізинговою програмою.

Залишається додати, що вибір найбільш вигідного і зручного пропозиції - завжди індивідуальний.

Таблиця 2. Орієнтовний розрахунок вартості послуг *

ЛІГА.Фінанси