Українські банки перестали видавати кредити

Фото: thekievtimes.ua

Кредитування в Україні «завмерло». У першій половині 2015 року українські банки практично не наростили кредитний портфель. За даними НБУ, на 1 липня загальний обсяг виданих позик досяг 1,010 трлн грн, а до початку року було 1,006 трлн грн. Незначно наростивши обсяг кредитів для бізнесу, банки скоротили видачу позик для фізосіб. У другій половині року фінустанови не мають наміру нарощувати обсяг кредитування, а скоріше навпаки - скорочувати кредитний портфель і посилювати вимоги до позичальників.

Взяти кредит в банку стає все складніше. Ще в минулому році, зіткнувшись з відтоком депозитів, фінустанови різко припинили кредитування як бізнесу, так і громадян, підвищивши процентні ставки і вимоги до позичальників. З початку року кредитний портфель по всій банківській системі практично не виріс, склавши 1,010 трлн грн (на початку року цей показник склав 1,006 трлн грн). Зараз, незважаючи на пожвавлення по поверненню гривневих депозитів, банки не поспішають нарощувати обсяг кредитування, оскільки динаміка по вкладах ще нестійка. «В іпотечному та автокредитуванні очікувати істотних змін не варто не тільки в поточному році, але і в першій половині наступного. В кінці року можлива активізація кеш-кредитування », - сказав начальник управління загальнобанківських ризиків банку« Фінанси і Кредит »Микола Войтків.

Поставити на паузу

Відмовляючи українцям в кредитах, банкіри очікують приросту депозитів і готуються до подальшого скорочення кредитного портфеля. Це випливає з аналітичного звіту Національного банку, підготовленого за результатами експертного опитування кредитних менеджерів 55 банків. Причому вже в III кварталі 58% опитаних експертів прогнозують зменшення портфеля кредитів бізнесу і 72% - фізичним особам. Частково на це вплинуть жорсткі умови видачі позик. У звіті НБУ сказано, що в II кварталі тривало посилення вимог до кредитування як бізнесу, так і приватних осіб. «Посилення стандартів кредитування фізичних осіб обумовлено перш за все макроекономічними очікуваннями банків і підвищенням вартості кредитних ресурсів», - кажуть в НБУ.

Доступність кредитів для бізнесу зменшилася під впливом песимістичних очікувань банків за макроекономічними показниками і стурбованості з приводу ризиків кредитного застави. «Рівень схвалення заявок суб'єктів господарювання знизився за всіма видами кредитів. Найбільше зниження зафіксовано за довгостроковими і валютними кредитами », - сказано в звіті Центробанку.

Банки змушені «відсівати» запити на видачу кредитів ще і в зв'язку зі збільшенням частки прострочених позик. За даними НБУ, на початок липня в цілому по банківській системі 18,7% кредитів фінустанови визнали проблемними, тобто такими, які не обслуговуються більше 90 днів. Хоча ще на початку року показник прострочених кредитів становив 13,5%. За словами директора блоку управління ризиками UniCredit Bank Павла Гашковца, частка проблемних кредитів зросла, в тому числі з-за конфлікту на Донбасі, анексії Криму та девальвації гривні. Як пояснив пан Гашковец, зокрема, їх банк намагається знайти компроміс з проблемними позичальниками, проводячи реструктуризацію і перегляд відсоткових ставок за виданими позиками, а також продовжуючи термін погашення кредитів. Стурбованість банків можна зрозуміти, так як наявність «проблемки» змушує фінустанови спрямовувати кошти для формування резервів.

Бідність не порок

Українці і самі поки не поспішають брати кредити, особливо іпотеку і споживчі позики. У НБУ це пояснюють зростанням процентних ставок і зниженням рівня споживчої впевненості. «Також попит на іпотечне кредитування стримується невизначеністю на ринку нерухомості», - уточнили в Нацбанку. У звіті НБУ також сказано, що жорсткість стандартів по кредитах для фізичних осіб обумовлено тим, що банки очікують зростання інфляції, стрибків обмінного курсу і погіршення платоспроможності споживачів. «Другий рік поспіль респонденти констатують зниження рівня схвалення кредитних заявок як за іпотечними, так і за споживчими кредитами», - відзначили в НБУ.

На думку головного фінансового аналітика рейтингового агентства «Експерт-Рейтинг» Віталія Шапрана, висновки зі звіту НБУ відображають реальну картину з кредитуванням. «Ситуація така, що будуть доступні всі кредити - тільки їх мало хто брати буде», - каже пан Шапран. Причина тому - дороге обслуговування кредитів на тлі низьких доходів населення. Причому умови видачі позик - ставки, терміни, комісії і вимоги мати офіційний дохід - продовжують посилюватися. «Плюс банки можуть підвищувати вимоги по співвідношенню реальних доходів до майбутньому платежами за кредитом», - пояснює Віталій Шапран. Чи будуть банки і далі продовжувати таку практику - залежить від макротрендов, вважає аналітик. «Якщо і далі буде падати зайнятість, то ризики проблемних кредитів для банків виростуть, і навпаки, якщо падіння зайнятості та ділової активності призупиниться, то банки можуть піти на послаблення», - вважає експерт.

Але, як зазначив Микола Войтків, послаблення вимог до позичальників можливо тільки після суттєвого законодавчого посилення захисту прав кредиторів. «Усі інші фактори - другорядні. Навіть якщо у банків буде величезний профіцит ресурсів, ніхто не буде без оглядки кредитувати «всіх і вся», - упевнений експерт. Але в будь-якому випадку, на думку пана Войтківа, розраховувати на послаблення в нинішньому році не варто. «Припустимо, що зараз будуть зроблені реальні кроки в цьому напрямку (посилення захисту прав кредиторів, - ред.), Але все одно потрібен час для перевірки роботи всіх цих змін на практиці», - підкреслив Микола Войтків.

Передумов для зниження ставок кредитування сьогодні також немає, каже віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банк Україна Олексій Пузняк. «Умови кредитування вже досить жорсткі і, швидше за все, не будуть змінюватися в найближчій перспективі. Банки будуть продовжувати пропонувати клієнтам кредити на короткий термін і суворі умови відбору. З усіх кредитів, на нашу думку, продовжиться розвиток споживчого кредитування та випуск кредитних карт. А ось іпотека або автокредитування будуть вкрай обмежені, як і видача кредитів готівкою », - прогнозує Олексій Пузняк.